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准备贷款 25 万，分 3 年还，可利息到底有多少？利率又是怎么算出来的？是不是对着一堆数字一头雾水，就怕算错了多花冤枉钱？别着急，这些问题，小编这就来给你一一讲清楚。
► 25 万贷款 3 年，利息多少到底由什么决定？
要算 25 万贷款 3 年的利息，首先得明白，利息多少不是随便定的，它和利率、还款方式这两个因素紧紧相关。利率就像是贷款的 “价格”，不同的贷款类型，利率差别可大了去了。像银行的信用贷款，利率通常在 4%-6% 左右；要是抵押贷款，可能会低一些，3%-5% 也是常有的；而一些网贷平台，利率就不好说了，可能会高到 10% 以上。还款方式呢，常见的有等额本息和等额本金两种，这两种方式算出来的利息，差别也不小。
► 等额本息和等额本金，两种还款方式怎么算利息？
先来说说等额本息，这种方式每个月还的钱是一样的，其中本金和利息的比例会慢慢变。计算公式是：月还款额 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。那 25 万贷款 3 年，也就是 36 个月，如果年利率是 5%，月利率就是 5%÷12≈0.4167%。把数字带进去算，月还款额≈250000×0.4167%×(1+0.4167%)^36÷[(1+0.4167%)^36-1]≈7632 元。3 年下来，总还款额就是 7632×36≈274752 元，利息就是 274752-250000≈24752 元。
再看等额本金，这种方式是每个月还的本金一样，利息逐月减少，所以每个月的还款额会越来越少。计算公式是：月还款额 = 本金 ÷ 还款月数 + 剩余本金 × 月利率。还是 25 万贷款 3 年，年利率 5%，第一个月的还款额 = 250000÷36 + 250000×0.4167%≈6944.44 + 1041.67≈7986.11 元。第二个月，剩余本金少了 250000÷36≈6944.44 元，所以利息就少了 6944.44×0.4167%≈28.94 元，第二个月还款额就是 7986.11-28.94≈7957.17 元。就这样逐月递减，3 年下来总利息大概是 24375 元，比等额本息少了几百块。
► 不同贷款类型，利率一般在什么范围？
银行的信用贷款，因为不用抵押，风险相对高一点，利率就会高些，一般在 4.35%-6.5% 之间。要是你有房子、车子这些东西抵押，办抵押贷款，银行风险低了，利率自然就低，通常在 3.85%-5.5%。公积金贷款的话，利率更低，3 年期的利率大概在 2.75% 左右，但这只限于买房的时候用，而且得交了公积金才行。网贷平台就没个准了，国家规定利率不能超过 LPR 的 4 倍，现在一年期 LPR 是 3.45%，4 倍就是 13.8%，可有些平台可能就快摸到这个上限了，所以选的时候可得擦亮眼睛。
► 算利息的时候，有哪些注意点不能忽略？
还款方式选对很重要，要是你前期手头宽裕，想多还点本金，那等额本金更合适，总利息能少点；要是想每个月压力小一点，等额本息就更适合。还有，有些贷款是有手续费、服务费的，这些可别不算进去，它们加起来可能比利息还多，所以算总成本的时候，一定得把这些杂七杂八的费用都加上。利率也不是一成不变的，有些贷款用的是浮动利率，会跟着市场变化，签合同的时候得看清楚，是固定利率还是浮动利率，免得以后利率涨了，还款压力突然变大。
► 要是利率变了，之前算的利息还准吗？
要是办的是固定利率贷款，那不管市场利率怎么变，你每个月的还款额都是固定的，之前算的利息就是准的。可要是浮动利率，那就说不准了。银行会按一定时间调整利率，比如每年调一次，调整之后，新的月还款额就会按新的利率重新算。这时候，之前算的利息就只能做个参考，实际要还的可能会多，也可能会少。所以在签贷款合同的时候，一定要问清楚利率是固定的还是浮动的，调整的时间和方式是怎样的。
► 想少还点利息，有什么小技巧？
要是有提前还款的机会，不妨试试。特别是等额本息，前期还的利息多，本金少，要是能提前还一部分本金，剩下的利息就会少很多。不过，有些银行提前还款是要收违约金的，得算清楚，提前还款省的利息，够不够付违约金，别得不偿失。还有，保持好自己的征信也很重要，征信好的话，申请贷款的时候能拿到更低的利率，这可是实实在在能少还利息的办法。
小编觉得，贷款这事可得慎重，算清楚利息只是第一步，还得根据自己的实际情况选合适的贷款类型和还款方式。签合同前，把所有条款都看明白，有不懂的就问清楚，别稀里糊涂就签字。希望这些计算方法和注意点，能帮你在贷款的时候少走点弯路，少花点冤枉钱。
