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银行贷款到期快半年了，贷款人电话不接、信息不回，一分钱没还，银行的催收电话却天天打给你 —— 你作为担保人，是不是夜里都睡不好？“银行会不会直接扣我卡里的钱？”“我要是不还，是不是就成老赖了？” 别着急，今天小编就陪你聊聊，这种时候到底该怎么处理，一步步来，总能找到办法。
一、被银行催收了，先别慌着还钱
银行第一次打电话来催，很多担保人第一反应就是 “赶紧还了吧，不然影响征信”。但小编觉得，别急，先做这几件事：
- 问银行要 “欠款明细”：让银行给你列清楚，贷款人欠了多少本金、多少利息、多少违约金。有时候银行可能把不该算的费用加上，你得核对清楚。
- 翻出你的担保合同：看看上面写的担保期限是多久，担保金额有没有上限。比如合同里写 “担保期限 2 年”，而贷款人逾期已经 3 年了，那你可能不用担责。
- 试着联系贷款人：哪怕之前联系不上，这时候再试试，发个信息说 “银行找我了，你要是再不处理，我可能得先垫钱，到时候咱们就只能法庭见了”—— 有时候这么说，贷款人可能就露面了。
不过话说回来，要是银行说 “再不还钱就上征信”，也不能完全不当回事，毕竟征信坏了影响挺大的。
二、搞清楚你签的是哪种担保，责任不一样
很多人签担保合同时，根本没看是 “一般担保” 还是 “连带责任担保”，这俩差别可大了。
一般担保：银行得先去法院起诉贷款人，法院判了之后强制执行，确定贷款人真的没钱还了，才能来找你要。这时候你可以跟银行说 “先找他去，他还不上再来找我”。
连带责任担保：银行不用找贷款人，直接就能找你要钱，你不还的话，银行可以直接起诉你。咱们在银行贷款里的担保，大多是这种，所以签字前真得看清楚。
这里有个点可能大家不清楚：要是合同里没写是哪种担保，法律上默认是一般担保吗？还是连带责任？我之前问过一个朋友，他说好像是连带责任，但具体是不是这样，可能得再问问律师才准。
三、替贷款人还了钱，怎么把钱要回来
万不得已，你替贷款人还了钱，可不能就这么算了，这钱得要回来啊。
- 保存好所有凭证：你给银行转钱的记录、银行开的还款证明、你和贷款人的聊天记录，甚至通话录音，都得存好。这些都是证据，以后要钱用得上。
- 直接跟贷款人要：别不好意思，就说 “我替你还了多少多少，你看什么时候方便还我？” 最好让他写个欠条，写清楚欠多少、什么时候还。
- 他要是不还，就去法院起诉：拿着前面说的证据，去法院立案。一般来说，法院会支持你的，毕竟钱是你替他还的。
有个读者跟我说，他替表哥还了 5 万块，表哥一直拖着不还，他起诉后，法院判表哥 3 个月内还清，最后真的要回来了。所以别觉得起诉麻烦，该走这步就得走。
四、征信受影响了，能修复吗
很多担保人最担心的就是 “我替他还了钱，征信上会有记录吗？能消掉吗？”
要是你按时替贷款人还了钱，征信上可能会显示 “担保还款”，这不算不良记录，但别人查你征信时能看到。要是你没按时还，被银行起诉了，那征信上就会有不良记录，影响你自己贷款、办信用卡。
那不良记录能消吗？一般来说，不良记录会保留 5 年，还完钱之后开始算时间。有人说可以申请修复，但具体怎么操作，不同银行的要求可能不一样。过了 5 年是不是一定能消？或许是这样，但我也不敢打包票，可能得看具体情况。
五、以后再有人找你做担保，记住这几点
最后跟大家说句心里话，做担保真的得谨慎。我见过太多因为不好意思拒绝亲戚朋友，随便签了担保，最后自己背上债的。
- 不管关系多好，先问清楚贷款人借钱干嘛，有没有能力还。
- 签字前，把合同里的 “担保类型”“担保金额”“担保期限” 这三行字，一个字一个字看清楚。
- 能不做担保就不做，真要做，尽量选一般担保，别选连带责任担保。
希望这些能帮到正在发愁的你，要是还有不清楚的，评论区可以聊聊，咱们一起想办法。
