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手里紧巴巴的时候，急着用钱却发现自己有逾期记录 —— 这估计是很多人都遇到过的糟心事儿。想办个小额贷款周转，可一看到平台要查征信就犯怵，生怕因为那几次逾期被直接拒了。到底有逾期想办小额贷款，哪些平台审核宽松？新手朋友别急，今天就掰开揉碎了给你讲清楚，看完就知道该怎么选了。
► 有逾期为啥小额贷款比大额贷款好申请？
先琢磨个事儿：同样有逾期，为啥小额贷款更容易通过？其实道理很简单 —— 小额贷款金额低，平台承担的风险也小，所以对征信的要求会松一些。大额贷款动不动几十万，平台肯定得盯着你的征信不放；但小额贷款一般就几千到几万，只要你不是逾期太严重（比如连三累六，也就是连续 3 次逾期或累计 6 次逾期），很多平台都愿意给机会。
不过这里得提醒一句：审核宽松不代表没要求，逾期记录太严重（比如逾期超过 90 天、欠款没还清），再宽松的平台也可能拒贷。
► 适合有逾期的 3 类小额贷款平台（附特点）
新手朋友选平台时，别乱下载 APP，优先从这 3 类里挑，既相对宽松又不容易踩坑：
- 银行旗下的小额信贷产品
比如招行 “闪电贷”、建行 “快贷” 这类，虽然是银行的产品，但小额贷款对逾期的容忍度比房贷、车贷高。如果你的逾期是两年前的，且已经还清，现在收入稳定，试试这些说不定有惊喜。
特点：利率低（一般年化 4%-8%），但对当前征信干净度有要求（最近半年别再有逾期）。 - 持牌消费金融公司产品
像招联金融、马上消费金融这些有正规牌照的公司，它们的小额贷款产品对逾期记录更包容。比如逾期 1-2 次、金额不大且已还清，很多时候能通过。
特点：审核快（最快 10 分钟到账），额度一般 1 千 - 5 万，年化利率大多在 10%-24%。 - 正规互联网平台小额贷
比如支付宝的 “借呗”、微信的 “微粒贷”（受邀制），这类平台不光看征信，还会参考你的日常使用数据（比如支付宝的芝麻信用分、微信支付记录）。如果逾期不严重，但芝麻分在 600 以上，可能有额度。
特点：纯线上操作，方便快捷，但额度可能受逾期影响变低。
► 5 个审核宽松平台的申请小技巧（亲测有用）
选对了平台，申请时再注意这几点，通过率能再提一提：
・申请前先查自己的逾期详情：去央行征信中心官网拉份征信报告，看看逾期次数、金额、是否已还清。心里有数了，才能针对性选平台（比如逾期 2 次选消费金融公司，比选银行更靠谱）。
・主动说明逾期原因：有些平台在申请时可以填 “逾期说明”，比如 “之前是忘了还款，发现后马上还了”，比啥都不说强。
・别同时申请多个平台：短时间内申请太多，会让征信报告上留下一堆 “查询记录”，平台会觉得你急用钱，反而容易拒。
・绑定常用银行卡：选自己工资卡或常用消费卡绑定，平台能看到你的流水，觉得你有还款能力，审核会松点。
・额度别申请太高：比如你想借 3 万，先申请 1 万试试，通过后再慢慢提额，比一上来就申请高额度更容易过。
► 审核宽松≠可以乱借！3 个必须注意的坑
新手朋友容易犯一个错：觉得审核宽松就随便借，其实这里面的坑得避开：
- 警惕 “无征信审核” 的平台：宣称 “不管逾期多严重都能借” 的，大多是高利贷或套路贷，利息可能超过 36%，还会有各种手续费，借 1 万可能要还 2 万。
- 算清楚实际利率：有些平台说 “日息 0.05%”，看着低，换算成年化利率是 18%，如果加上手续费，可能更高。申请前一定要问清楚总费用。
- 借了一定要还：就算平台审核松，逾期不还照样会上征信，还可能被催收，严重的话会被起诉。据统计，去年有超过 20% 的小额贷款逾期用户，因为多次拖欠被列入失信名单，影响出行和工作。
个人觉得，有逾期想办小额贷款，关键不是找 “最宽松” 的，而是找 “最适合自己” 的。优先选有牌照的正规平台，哪怕额度低一点、利率高一点，至少踏实。更重要的是，借了之后按时还，慢慢养好征信，以后不管办啥贷款都方便。毕竟，征信才是咱们借钱时的 “通行证” 啊。
