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借小额贷款的朋友，估计都碰到过这种情况：贷款合同上写着利率 3%，可最后还的钱却比自己算的多不少。这其实就是没搞懂小额贷款利息怎么算，还忽略了那些藏着的费用。今天小编就来给大家好好掰扯掰扯，从最常见的等额本息、等额本金怎么算，到那些容易被忽略的费用，都给你说明白，希望能帮到你。
先搞懂两种常见的还款方式 —— 等额本息和等额本金
咱们借钱的时候，最常碰到的就是等额本息和等额本金这两种还款方式，看着差不多，实际算下来差别可不小。
先说说等额本息。简单说就是每个月还的钱一样多，里面既有本金也有利息。就拿借 1 万块，分 12 个月还，月利率 1% 来举例子吧。第一个月还的利息是 10000×1%=100 块，还的本金就是（总还款额 - 利息），但因为每个月本金在减少，利息也会跟着少，所以每个月固定的还款额里，本金占比越来越多，利息越来越少。我们在使用这种方式的时候，前期感觉压力小，适合工资稳定的朋友。比如借 1 万，月利率 1%，分 12 个月，每个月大概还 888 块，总共还 10656 块，总利息 656 块。
再看等额本金。这种是每个月还的本金一样多，利息每个月减少。还是借 1 万，分 12 个月，月利率 1%，第一个月还的本金是 10000÷12≈833 块，利息是 10000×1%=100 块，总共 933 块；第二个月本金还是 833 块，利息是（10000-833）×1%≈91.67 块，总共 924.67 块，以此类推，最后总利息大概 650 块。这样算下来，等额本金总利息好像少一点，或许暗示在总利息上它更有优势？不过话说回来，虽然总利息少，但第一个月要还的钱比等额本息多不少，手头紧的朋友得掂量掂量。
算利息时别漏了这些隐藏费用
很多人只盯着利率算，却栽在隐藏费用上。有些平台会收手续费，比如放款的时候扣 1% 的手续费，你借 1 万实际拿到 9900，但利息还是按 1 万算，这样实际利率就高了。还有违约金，要是提前还款，可能要收剩余本金的 1% 作为违约金，这也得算进总成本里。
小编见过有朋友借 5000 块，分 6 个月，月利率 0.8%，本来算着总利息 240 块，结果还的时候多了 200 块手续费，相当于总利息变成 440 块。所以咱们算的时候，一定要把这些费用加进去，这样才知道真实要还多少钱。
不同场景下的利息计算，你可能会遇到
个体户朋友可能更关心按日计息怎么算。比如某平台按日息 0.05% 算，借 1 万，用 10 天，利息就是 10000×0.05%×10=50 块。但要注意，有些按日计息的产品，要是超过 30 天，利率可能会变，这一点得问清楚。
刚毕业的年轻人可能借小额贷款应急，比如借 3000 块，分 3 个月还。这时候不管是等额本息还是等额本金，都得算清楚每个月要还多少，别影响自己的生活费。有些朋友想要知道如果还了一个月，剩下的提前还能不能省利息，这就得看平台规定了，一般提前还本金的话，后面的利息就不用给了，但可能有违约金，刚才也提到过。
提前还款能省多少利息？这里有讲究
提前还款能不能省利息，得看你选的哪种还款方式。等额本息的话，因为前期还的利息多、本金少，要是还了一半再提前还，省的利息可能不多。比如借 1 万，分 12 个月，月利率 1%，还了 6 个月后提前还，剩下的本金大概 5000 多，但之前已经还了不少利息，这时候提前还可能只省几百块。
等额本金就不一样了，因为每个月还的本金固定，提前还的话，剩下的本金少了，利息自然就少了。还是借 1 万，分 12 个月，月利率 1%，还了 3 个月后提前还，剩下的本金是 7500 块，这时候提前还，就能省下后面 9 个月的利息，大概 675 块。不过不同平台对 “提前还款” 的定义可能不同，有的要求还满 3 个月才能提前还，具体机制待进一步研究。
个人觉得怎么算才不吃亏
小编的看法是，借钱前一定要让平台把所有费用列出来，自己拿个小本本算一遍，最好两种还款方式都算算，看看哪种更适合自己的情况。别嫌麻烦，算清楚了才知道自己能不能承担，避免后面还不上影响信用。
要是怕算错，可以用手机计算器一步步来，先算本金，再算利息，最后加各种费用，这样就不会错了。希望大家都能明明白白借钱，顺顺利利还款。
