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不少朋友想自己盖房子，却被资金问题难住，总会问 “自建房怎么贷款呢？” 其实不管是农村还是城市自建房，只要弄清楚政策、材料和利率这些关键点，贷款获批并不难。下面就手把手教大家一步步搞定。
农村自建房贷款，这些政策要先弄明白
农村自建房贷款，首先得看是不是符合当地的宅基地政策。现在很多地方规定，只有本村村民且符合 “一户一宅” 原则，才能申请贷款，外来人员买地自建房基本贷不到款。
那能贷多少钱呢？一般来说，农村自建房贷款额度不超过建房总造价的 60%，比如盖房要花 30 万，最多能贷 18 万左右。贷款期限也不会太长，大多在 5 年以内，个别银行能放宽到 10 年。
有人会问，农村自建房没有房产证能贷吗？多数情况下是不行的，不过部分地区支持用宅基地使用权或房屋产权作抵押，具体得问当地信用社或村镇银行，它们对农村市场更熟悉，政策也更灵活。
城市自建房贷款，政策和农村大不同
城市自建房贷款，核心看土地性质。如果是国有土地，有合法的建房手续（比如建设用地规划许可证、建设工程规划许可证），贷款相对容易；要是集体土地上的城市自建房，贷款难度就大很多，很多银行直接不受理。
城市自建房贷款额度通常比农村高，能达到评估价的 70%，但评估价会参考周边房价，不会按建房成本来算。贷款期限最长可以到 20 年，和商品房贷款差不多。
这里要提醒一句，城市自建房如果是违建，没有任何合法手续，想贷款是完全不可能的，还可能被拆除，大家千万别碰。
自建房贷款，这些材料一样都不能少
不管是农村还是城市自建房贷款，材料准备得全不全，直接影响审批速度。
农村自建房需要准备的材料：
- 身份证、户口本（证明是本村村民）
- 宅基地使用权证或集体土地使用证
- 建房规划许可证或村委会出具的建房证明
- 收入证明（比如种地收入、打工工资流水，证明有还款能力）
- 建房预算方案
城市自建房需要准备的材料：
- 身份证、户口本
- 国有土地使用证
- 建设用地规划许可证、建设工程规划许可证
- 房屋设计图纸和预算
- 收入证明、银行流水（如果是个体户，还要营业执照）
为什么材料这么多？因为银行要确认你有资格建房、有能力还款，把风险降到最低。
利率对比：农村和城市自建房贷款差多少？
农村自建房贷款，因为风险相对高一些，利率通常在 LPR（贷款市场报价利率）基础上上浮 20%-30%。比如现在 1 年期 LPR 是 3.45%，农村自建房贷款利率可能就在 4.14%-4.49% 之间。
城市自建房贷款，利率和商品房贷款差不多，一般在 LPR 基础上上浮 10%-20%，1 年期利率大概是 3.80%-4.14%。
不过不同银行政策不一样，像农业银行、农村信用社对农村自建房贷款更友好，利率可能稍低；工商银行、建设银行在城市自建房贷款方面更有优势。建议多问几家银行，对比后再决定。
手把手教你申请自建房贷款，5 步就能搞定
第一步：确定自己是否符合条件。农村看宅基地资格，城市看土地性质和建房手续，这一步别偷懒，不然材料准备得再多也白搭。
第二步：选对贷款机构。农村优先找农村信用社、农业银行，城市可以多考虑国有大行和商业银行。
第三步：准备好所有材料，最好复印 2-3 份，免得来回跑。
第四步：提交申请，银行会派人实地考察建房地点、评估价值，这时候要积极配合。
第五步：等待审批，审批通过后签合同、放款，记得按约定时间还款，逾期不仅有滞纳金，还可能上征信黑名单，影响以后贷款、买房甚至孩子上学。
有人可能觉得流程复杂，但只要按步骤来，其实和申请其他贷款差不多。我身边就有朋友，农村自建房贷款用了 1 个月就获批了，关键是材料准备得全，和银行沟通得好。
根据最新数据，2024 年农村自建房贷款获批率比去年提高了 12%，城市则提高了 8%，说明政策在慢慢放宽。只要你符合条件、材料齐全，获批其实没那么难。
