贷款买房吗？从资质到还款，新手也能看懂的全攻略

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咱们新手小白第一次琢磨贷款买房，肯定满脑子问号：我到底够不够资格？每个月要还多少钱？万一还不上会有啥麻烦？别慌，今天咱们一步一步理清楚，保证你看完心里有数。

先搞懂：你到底能不能贷款买房？

贷款买房不是你想贷就能贷，银行得先 “打量” 你一番。这第一步，就是搞清楚自己的资质够不够格。
你可能会问：“资质到底看啥呀？” 主要就三件事：征信、收入、首付。

征信：这就像你的 “金融身份证”，银行会查你有没有逾期记录、欠了多少债。要是有连续 3 次或累计 6 次逾期，大概率会被拒。我见过有人因为信用卡忘了还几十块，结果贷款被卡，所以平时一定要留意征信报告，每年可以免费查 2 次。
收入：银行得确保你有能力还钱，一般要求月收入是月供的 2 倍以上。比如你每月要还 5000，那月收入最好在 1 万以上。自由职业者别担心，银行也认社保、个税记录，或者你存点定期存款证明财力也行。
首付：现在首套房首付一般是 20%-30%，二套房可能要 40% 以上，具体看你所在城市的政策。这笔钱必须是你自己的，不能是借的消费贷，银行查得可严了。

这里插一句我的看法：资质不够别硬凑，比如找人 “包装” 收入，看似能过关，后期被查出来，不仅贷款泡汤，还可能影响征信，得不偿失。

接着算：贷款多少合适？每月要还多少钱？

资质没问题了，就该琢磨贷多少钱、怎么还了。这一步算不清楚，后期压力能压得人喘不过气。
先说说贷款额度。不是你想贷多少银行就给多少，它受两个因素影响：房价和你的还款能力。比如一套 100 万的房子，你首付 30 万，最多能贷 70 万，但如果你的收入只够支撑每月 4000 的还款，按 30 年算，可能最多只能贷 60 万。
再说说还款方式，主要就两种，各有各的特点：

等额本息：每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少。适合收入稳定的人，比如上班族，每月压力平均。
等额本金：第一个月还得多，之后每月递减，总利息比等额本息少。但前期压力大，适合现在收入高、以后可能收入下降的人，比如快退休的人。

举个例子：贷 100 万，年利率 4.5%，贷 30 年。等额本息每月还 5061 元，总利息 82 万；等额本金第一个月还 6527 元，最后一个月还 2786 元，总利息 68 万。你可以根据自己的情况选，别盲目跟风。
我觉得吧，新手别一味追求 “少还利息” 就选等额本金，得先确保自己前几年能扛住压力，不然一开始就还不上，麻烦就大了。

必须警惕：还不上钱会有啥后果？

贷款买房不是儿戏，要是真的还不上，可不是 “缓一缓” 这么简单，后果可能比你想的严重。
你可能听过 “滞纳金”，就是逾期后银行每天收的罚金，一般是未还金额的 0.05%。比如你欠 1 万没还，每天就多 5 块，看着不多，拖几个月也不是小数。
更严重的是 “黑名单”。要是连续逾期 3 个月以上，银行会把你拉进失信被执行人名单，以后想贷款、办信用卡、甚至坐飞机高铁都受影响。我见过一个案例：有位业主因为生意失败，连续 6 个月没还房贷，银行起诉后，房子被拍卖了，拍卖款不够还贷款的部分，他还得接着还，最后不仅没了房，还欠了一屁股债。
所以啊，贷款前一定要留好 “缓冲资金”，至少够还 6 个月的房贷，万一遇到失业、生病这些突发情况，也能撑一阵子。