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手里有网贷，最近想申请银行贷款的朋友，估计心里都犯嘀咕：这网贷到底会不会影响审批啊？不弄明白这事，申请的时候心里总没底。今天就跟大伙儿好好聊聊这个话题，把其中的门道说清楚，打算贷款的你可得认真看。
有网贷就一定会被银行拒贷吗？
肯定不是。银行审批贷款看的是综合情况，不是一看到网贷记录就直接打回。我接触过不少案例，有人借过网贷，但因为还款记录好、收入稳定，照样顺利拿到了银行贷款。
但反过来，也有人因为网贷用得不合理，导致贷款被拒。所以关键不在 “有没有网贷”，而在 “网贷用得怎么样”。
哪些网贷行为会给银行审批添堵？
这几点得特别注意，都是银行审批时重点看的：
- 网贷逾期留下不良记录
要是网贷逾期超过 90 天，或者两年内逾期次数超过 6 次，银行大概率会拒贷。哪怕只逾期几天，也可能让银行觉得你还款意识差。有个朋友就因为忘了还某平台 300 块网贷，逾期 3 天，办房贷时被银行反复核实，虽然后来通过了，但过程特别麻烦。 - 网贷太多导致征信变 “花”
每申请一次网贷，平台可能会查一次你的征信，这就是 “硬查询”。半年内硬查询超过 6 次，银行会觉得你急缺钱，还款能力存疑。我见过有人因为半年内申请了 8 次网贷，结果车贷被要求先结清所有网贷，过 3 个月再申请。 - 未还清网贷让负债过高
银行会算 “负债收入比”，也就是每月还款金额（包括网贷、信用卡等）除以月收入。这个比例超过 50%，银行就会担心你还不上钱。比如月收入 8000，每月网贷要还 5000，再想贷房贷，基本很难通过。 - 高利率网贷被银行认定为高风险
年化利率超过 24% 的网贷，银行看到会觉得你资金紧张到只能借高息贷款，还款风险高。这类记录多了，会让银行对你的财务状况打问号。
什么样的网贷记录对审批影响小？
满足这几个条件，网贷对银行贷款审批的影响会小很多：
- 网贷已全部还清，且没有逾期记录
- 网贷申请次数少，近半年内硬查询不超过 3 次
- 网贷金额小，未还清的总金额不超过月收入的 30%
- 从正规平台借的网贷，利率在合理范围内
我一个同事，之前借过两次正规平台的网贷，金额都在 5000 以内，按时还清后，申请房贷时银行根本没提这事儿，顺利通过。
有网贷记录，该怎么提高银行贷款通过率？
做好这几件事，能帮你减少网贷带来的影响：
- 提前结清网贷：申请银行贷款前 3-6 个月，把能还的网贷都还清，保留结清证明
- 控制查询次数：别乱点网贷的 “测额度” 按钮，避免征信被频繁查询
- 优化负债结构：除了网贷，信用卡账单别刷爆，使用率控制在 50% 以内
- 准备充分材料：收入证明、资产证明（比如存款、房产）能证明还款能力的材料多准备些
- 选择合适银行：不同银行对网贷的容忍度不同，要是网贷记录多，可先咨询对资质要求宽松的银行
个人一点看法
我觉得网贷本身没问题，关键是用的人得有规划。现在很多人难免遇到资金周转不开的时候，网贷确实能解燃眉之急，但借的时候得想清楚：这钱非借不可吗？能不能按时还？会不会影响未来的贷款计划？
银行谨慎对待有网贷记录的申请者，也能理解，毕竟他们得控制风险。所以咱们用网贷时，得有 “长远眼光”，别只图眼前方便，忽略了对未来贷款的影响。
根据行业数据，近三年因为网贷记录问题导致银行贷款被拒的比例，比前几年上升了不少，这说明银行对网贷的关注度在提高。所以打算申请银行贷款的朋友，最好提前半年就开始规范自己的网贷使用，别等申请时才着急。
希望今天说的这些，能帮你弄明白网贷和银行贷款审批之间的关系。要是你正有贷款计划，不妨先查查自己的征信，看看网贷记录的情况，早做准备总没错。
