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一、搞清楚申请主体得是啥样的
不管是个体户还是企业主，想申请工商贷款，首先得是 “正经” 的经营主体。个体户得有工商部门发的营业执照，而且执照得在有效期内，上面的经营者姓名得跟你身份证一致。企业主呢，企业得是合法注册的，像有限公司、合伙企业这些，你得是法定代表人或者能说了算的实际控制人，能拿出证明自己身份的材料，比如公司章程、股东会决议啥的。
有人问了，刚开店没几个月能申请不？多数银行 2025 年的说法是，得经营满 1 年以上，毕竟刚起步不稳定，银行也怕钱收不回来。但也有少数银行对初创者宽松点，不过额度可能不高，利息也会稍高点。小编觉得，要是刚干没多久，不如先把生意做稳了再申请，成功率会高很多。
二、经营状况得能拿出 “真东西”
银行放贷前，肯定要查你生意做得咋样。得有固定的经营场所，租的要有租赁合同，自己的要有房产证明，总得让银行知道你在哪儿做生意吧。
经营收入也很关键，一般得提供近 6 个月的银行流水，月均收入不能太低，不同银行要求不一样，有的说至少 5 万，有的看年营业额能不能到 50 万。这里得提醒一句，流水不能造假，银行查得可严了，一旦发现，以后再想贷款就难了。
还有经营记录，得能证明你一直在正经做生意，比如进货单、销售合同、纳税凭证这些。要是你说自己生意好，却拿不出这些东西，银行咋信呢？
那要是最近两个月收入降了点，影响申请不？多少会有点，但你要是能说清楚原因，比如 seasonal（哦不对，该说季节性）波动，之前一直挺好，银行可能也会通融。
三、信用这东西比啥都金贵
个人信用和企业信用都得好。个人征信报告里不能有严重逾期，像连续 3 次或者一年里累计 6 次逾期，基本就别想了。企业也不能有欠税、被列入经营异常名单这些事儿。
有人说，我有过几次忘了还信用卡，逾期几天就还上了，要紧不？这种小逾期影响不大，但最好提前跟银行解释清楚，把还款凭证带上。小编见过有人因为这点小事被拒的，所以大家平时一定要记着还款日期。
四、还款能力得让银行 “放心”
光有收入还不够，得让银行相信你能按时还钱。除了银行流水，还能提供资产证明，比如房子、车子、存款啥的，这些能让银行觉得你有 “后盾”。
负债也不能太高，要是你每个月要还的钱超过了收入的一半，银行会觉得你压力太大，不敢放贷。所以申请前，最好算算自己的负债占比。
那没房没车，就靠生意收入能申请不？可以是可以，但对流水的要求会更严，可能还需要找担保人。
五、担保和抵押得看你选啥贷款
工商贷款分好几种，要求也不一样。信用贷款不用抵押担保，但对信用和经营状况要求特高；担保贷款得找个有实力的担保人，担保人征信得好，有还款能力；抵押贷款就得拿东西抵押，像房子、厂房、设备都行，得值那么多钱，还得办抵押手续。
给大家整个表格对比下：
| 贷款类型 | 担保要求 | 抵押要求 |
|---|---|---|
| 信用贷款 | 不需要担保人 | 不需要抵押物 |
| 担保贷款 | 需有合格担保人 | 不需要抵押物 |
| 抵押贷款 | 不需要担保人 | 需提供合格抵押物 |
个体户要是没啥抵押物，信用又不错，信用贷款挺合适；企业想贷大额的，用厂房设备抵押可能更划算。
六、还有些零碎但重要的要求
不同银行可能有额外要求。比如有的只做特定行业，像农业、科技类；有的要求你得有纳税记录，一年纳税至少几万；还有的规定贷款只能用来进货、扩店，不能拿去买房炒股。
2025 年有个新趋势，不少银行开始看线上经营数据了，比如在电商平台的销量、好评率这些，要是你线上生意做得好，也能当成申请材料。据我了解，去年某国有银行对线上流水达标的商户，审批速度快了 30% 呢。
所以申请前，多跑几家银行问问，别嫌麻烦，总能找到适合自己的。希望这些信息能帮到你，要是还有啥不清楚的，随时问小编。
