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刚听说贷款置换能省利息，就想赶紧换？先别急着动。很多新手小白只看到 “省钱” 两个字，却没留意背后藏着的风险。贷款置换到底有哪些坑？今天咱们一点点说透，让你避开那些可能让你吃亏的地方。
一、隐性成本藏陷阱，滞纳金可能比省的利息还多
你可能觉得，只要新贷款的利率比旧的低，置换就肯定划算。但其实不是这样，这里面的隐性成本能让你省下的利息 “打水漂”。
比如手续费，不同银行对贷款置换的手续费规定不一样，有的收剩余本金的 1%，有的收 2%，要是你还有 50 万贷款没还，光手续费就可能要交 1 万。还有评估费，置换房产类贷款时，银行会要求评估房产价值，这笔钱通常要自己出，少则几百，多则上千。
更要小心的是滞纳金。要是你在置换过程中，旧贷款的还款时间没衔接好，哪怕只逾期一天，银行也会算滞纳金。滞纳金一般是按逾期金额的万分之五来算，看起来不多，但要是逾期金额大、时间长，积累起来可能比你省的利息还多。
有人可能会问，怎么才能避免这些隐性成本？其实不难，置换前先让银行把所有费用列出来，一笔一笔算清楚。比如旧贷的违约金、新贷的手续费、评估费，再加上可能的滞纳金风险，全部加起来，看看和新贷能省的利息比，到底哪个多。
二、征信出问题，小心被拉进黑名单
贷款置换不是简单换个合同就行，申请新贷款时，银行会查你的征信报告。这时候，几个情况可能让你的征信出问题。
一是短时间内征信查询次数太多。申请新贷款时银行要查一次，要是你同时对比好几家银行，每家都查一次，短时间内出现多次 “硬查询”，征信报告就会变 “花”，新贷款可能因此批不下来。
二是旧贷款有逾期记录。要是你之前还旧贷时偶尔忘还了，哪怕只逾期过一次，也会记在征信上。银行看到这种记录，可能会觉得你还款能力有问题，直接拒绝你的置换申请。
最严重的是，要是置换没成功，旧贷款又断供了，就可能被银行拉进黑名单。一旦进了黑名单，以后想办信用卡、贷款基本都没戏，甚至影响房贷、车贷审批。之前就有案例，有人申请置换时没及时还旧贷，逾期 3 个月以上，被银行起诉，最后不仅要还钱，还进了失信名单。
那怎么保护征信？申请置换前，先自己查一次征信，看看有没有逾期记录；选银行时别贪多，对比 2-3 家就够了，避免频繁查询；置换期间，旧贷款的还款千万别断，哪怕先垫钱也要按时还。
三、政策变了，贷款可能突然还不上
贷款置换还可能遇到政策变动的风险，尤其是经营贷置换房贷这种情况。
现在很多人用经营贷置换房贷，觉得利率低。但经营贷的政策没那么稳定，银行可能会根据市场情况调整要求。比如之前有用户置换了经营贷，签合同时说好可以贷 5 年，结果才过 2 年，银行就出新规定，要求这类贷款必须提前结清。这时候用户要是拿不出钱，就会逾期，进而影响征信。
还有的经营贷要求 “专款专用”，银行会定期查资金流向。要是你把置换来的经营贷拿去还房贷，被银行发现资金用途不符，可能会要求你提前还款，甚至收违约金。
有人会问，那是不是就不能换经营贷了？也不是。要是你确实有真实的经营需求，比如开了公司、有实际业务，换之前先问清楚银行对资金用途的监管方式，以及政策变动的应对办法，再决定要不要换。
四、我的一点提醒
贷款置换的风险，很多时候不是因为它本身不好，而是因为新手小白没提前了解清楚。我见过有人算错滞纳金，最后省的利息还不够交罚款；也见过有人因为征信查太勤，好容易找到的低利率贷款批不下来。
其实避开这些风险不难，记住三个步骤：先查征信，确保自己没有逾期记录；再列清单，把所有隐性成本算明白；最后问政策，搞清楚新贷款的监管要求和变动可能性。
据某金融平台统计，去年有近三成的贷款置换申请者，因为没算清隐性成本最终放弃了置换。所以别嫌麻烦，多花两天时间了解清楚，总比置换后后悔强。
