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很多刚开始接触信贷产品的朋友，可能都会有这样的疑问：平时用花呗买东西、付账单，只要按时还，没逾期，会不会影响之后贷款买房、买车或者办信用卡呢？今天就来好好聊聊这个事儿，用大白话给新手小白们讲清楚。
先搞懂花呗和贷款的关系
花呗是支付宝推出的消费信贷工具，属于小额信贷的一种，额度通常在几千到几万不等，主要用于日常消费。而我们常说的贷款，像房贷、车贷、经营性贷款等，是银行或其他金融机构提供的大额信贷产品。
两者看似不相关，其实都和个人征信挂钩。那花呗正常使用，也就是按时还款、不逾期，到底会不会让贷款受影响呢？接着往下看就知道了。
花呗正常使用，贷款基本不受影响
如果你的花呗一直是正常使用，每个月都按时还款，没有出现逾期记录，这种情况下对贷款几乎没有负面影响，原因有这几点：
- 征信报告体现良好：现在花呗已经接入征信系统，正常使用并还款的记录，会在征信报告中显示为 “按时还款”，这其实是在积累良好的信用记录，金融机构看到这样的记录，反而可能觉得你是个守信的人。
- 负债比例在合理范围：只要花呗的欠款金额不高，没有超过个人收入的一定比例（比如不超过月收入的 50%），金融机构在评估你的还款能力时，不会觉得这是很大的负担，自然不会影响贷款审批。
- 不触发风控预警：正常消费、按时还款的行为，不会让金融机构觉得你有过度借贷、资金链紧张的风险，也就不会因为花呗的使用而拒绝你的贷款申请。
哪些正常使用的情况，可能间接影响贷款？
虽然正常使用花呗本身没问题，但有两种情况可能会让贷款审批多打个问号，新手们要留意：
- 花呗额度使用比例过高。比如你的花呗额度是 1 万元，每个月都用掉 9000 元以上，哪怕按时还了，金融机构可能会觉得你对信贷的依赖度太高，担心你后续还款能力不足。
- 频繁使用花呗进行大额消费。如果短期内用花呗买了好几样单价很高的东西，比如奢侈品、大额家电等，金融机构可能会怀疑你的消费习惯是否稳定，进而影响对其还款规划的判断。
那遇到这种情况该怎么办？其实很简单，在申请贷款前一两个月，适当降低花呗的使用频率和额度，把欠款还清一部分，让征信报告看起来更 “清爽” 就行。
为什么有人觉得花呗影响了贷款？
可能有朋友会说，自己花呗一直正常用，贷款还是没批下来，这是怎么回事？其实这大概率不是花呗的问题，而是其他因素导致的，比如：
- 个人征信报告里有其他逾期记录，比如信用卡没按时还；
- 收入不稳定，无法提供足够的银行流水证明还款能力；
- 同时申请了多家机构的贷款，查询征信的次数太多，也就是所谓的 “征信花了”。
所以，别一遇到贷款被拒就怪花呗，先从其他方面找找原因更靠谱。
从身边朋友的经历来看，只要把花呗用得 “规矩”，按时还款、不过度透支，基本不会成为贷款路上的 “绊脚石”。反而，保持良好的花呗使用记录，还能帮你积累信用，对以后办贷款是加分项。根据某银行的信贷数据显示，有良好花呗使用记录的用户，贷款审批通过率比没有任何信贷记录的用户要高出 15% 左右，这也能说明合理使用信贷产品的好处。
