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不少朋友在借贷款时，总会纠结 “上征信” 这事儿 —— 到底上了征信会有啥影响？逾期肯定不好，但查询多了也算吗？以后想买房贷款，会不会被卡？今天就用大白话给新手小白们讲明白。
贷款上征信，到底记了些什么？
先得弄明白，贷款上征信，征信报告里到底会写啥。其实不复杂，主要包括这几样：贷款类型（比如小额贷、消费贷）、贷款金额、放款机构、还款记录（有没有逾期）、贷款状态（已结清还是未结清）。
可能有人会问：“只要借了贷款就会上征信吗？” 不一定，像有些小额贷款公司没接入央行征信系统，这类贷款可能不上，但现在正规机构的贷款基本都会上，所以别抱侥幸心理。
逾期上征信，影响有多大？
这是大家最关心的一点。逾期上了征信，影响可不止一点点：
- 首先，逾期记录会保留 5 年，哪怕你后来还清了，这 5 年里银行查征信都能看到。
- 其次，逾期天数不同，影响也不一样。逾期 1-30 天，可能只是多交滞纳金；但逾期 90 天以上，就可能被机构起诉，要是法院判决后还不还，可能会被列入失信被执行人名单（也就是常说的 “黑名单”），到时候坐飞机、高铁都受限制。
- 可能有人觉得 “就逾期几天，应该没事吧？” 我个人觉得，哪怕逾期一天也别大意，很多银行对逾期零容忍，尤其是申请房贷这种大额贷款时，一两次小逾期都可能让审批变难。
查询记录多了，也算负面影响？
没错，征信查询记录太多，也是个 “隐形雷”。这里说的查询，主要是 “硬查询”—— 比如你申请贷款时，机构查你的征信；你自己查征信不算。
为啥查询多不好？因为银行会觉得：你频繁申请贷款，是不是资金很紧张？还款能力可能有问题。一般来说，半年内硬查询超过 6 次，申请信贷产品时被拒的概率就会上升。
有人会问：“那我想查自己的征信，会有影响吗？” 放心，个人每年有 2 次免费查询机会，自己查属于 “软查询”，不会有负面影响。
最关心的：贷款上征信，会影响房贷审批吗？
答案是 “可能会”，但要看具体情况：
- 如果你有贷款但都按时还了，没有逾期，这其实是好事，能证明你的还款能力，对房贷审批有帮助。
- 但如果有逾期记录，尤其是近两年内有多次逾期，房贷很可能被拒；就算没逾期，未还清的贷款金额太高，银行会算你的负债比例，要是负债超过家庭月收入的 50%，也可能被拒。
- 我见过不少案例，有人借了一堆小额贷，虽然没逾期，但房贷审批时银行让他先把小额贷还清，才给批贷。所以如果计划买房，最好提前半年清理掉不必要的贷款。
最后想说句实在话，贷款上征信不是洪水猛兽，关键是要 “用好”。按时还款、不乱点贷款申请，征信报告就会是你的 “加分项”。另外，建议大家每年查一次征信，看看有没有错误记录，毕竟这关系到你以后的信贷大事。
