最近有朋友问到我，说家里房子还在还月供呢，但是急需用钱周转，这种情况能不能把房子再拿去抵押贷款？其实这个问题很多房主都遇到过，毕竟现在房价这么高，很多人的房子都是贷款买的。今天咱们就好好唠唠这事儿，把二次抵押那些门道儿都整明白。先说结论吧：房贷没还完确实可以申请二次抵押贷款，不过得看具体情况。比如说你的还款记录好不好，房子现在值多少钱，还有银行给不给批这些都得考虑。不过别急，后面我会分步骤详细说。
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一、搞懂二次抵押的基本条件
首先得明白什么是二次抵押。说白了就是拿还在还贷的房子作担保，向银行或其他金融机构再借一笔钱。这个操作有点像"一房两用"，不过要注意这几个硬性条件：
- 还款记录必须漂亮：银行会查你之前有没有按时还房贷，要是总逾期那基本没戏
- 房子得有价值空间：比如当初100万买的房，现在市场价涨到150万，这时候就能贷出更多
- 征信不能有污点：最近2年信用卡逾期别超过6次，别当老赖
我认识个做生意的王哥，去年就成功办了二次抵押。他房子贷款还剩50万没还，现在房子评估价涨到200万，银行批了70万的额度。不过这个事儿吧，也不是所有银行都能办，有些小银行政策更灵活些。
二、操作流程其实没想象中复杂
具体怎么操作呢？大概分这几步走：
- 先找评估公司给房子重新估价
- 拿着房产证去银行申请（注意要原贷款行的同意书）
- 准备收入证明、征信报告这些材料
- 等银行审核通过后签合同办抵押
不过这里有个坑要注意，二次抵押的利息通常比首套房贷高，现在市面上大概在5%-8%之间。还有啊，贷款年限一般不超过10年，这点跟首套房贷30年的期限差很多。
三、这种贷款到底划不划算？
这时候你可能会纠结，到底是该办二次抵押，还是干脆把房子卖了套现？咱们来算笔账：如果房子按揭还剩50万，现在值200万，二次抵押能贷出（200万×70%）-50万90万。要是卖房的话，扣除各种费用到手可能180万，但你就没房子住了。
适合人群主要有三类：
- 急需短期周转的生意人
- 想整合高息贷款的房主
- 有靠谱投资项目的
不过得提醒大家，千万别拿这个钱去炒股或者赌博！之前有个客户把抵押贷的钱投P2P，结果血本无归，最后房子都被拍卖了。
四、这些风险必须心里有数
虽然说二次抵押能解燃眉之急，但风险也不小：
- 月供压力翻倍，搞不好两头违约
- 房价要是下跌，可能被要求补抵押物
- 万一还不上，房子可能被银行收走
我建议啊，贷款额度最多别超过家庭年收入的5倍，还款期限选自己能承受的最短年限。比如月收入2万的家庭，贷100万分5年还，每月还2万左右，这就很危险了。
五、其他替代方案不妨考虑下
如果觉得二次抵押风险大，其实还有别的路子：
- 信用贷款：现在很多银行有公积金贷、税单贷
- 担保贷款：找靠谱的担保公司或亲友帮忙
- 保单质押：长期保险单也能贷出现金价值
我想说，房子贷款没还完能不能抵押，关键要看你的实际情况。要是真决定要办，建议多跑几家银行比较利率，找个靠谱的中介帮忙把关。记住，任何时候都要量力而行，别让贷款变成压垮生活的最后一根稻草。
