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我贷款买房后想做小生意，手里的钱都砸在房子上了，启动资金还差一大截，这时候能去申请经营贷款吗？估计不少人跟我一样，背着房贷想搞点副业，却卡在钱不够这一步。总听说经营贷款能帮小老板周转，可自己还欠着银行的房贷，人家能愿意再借钱吗？会不会觉得我负债太高，还款能力不行？今天就跟大伙儿聊聊这个事儿，都是实在话，可能有点乱，但都是我琢磨出来的门道。
一、有房贷再申请经营贷款，银行到底卡不卡？
先给个大概的说法：能申请，但不容易。你想啊，银行借钱出去，最怕的就是借出去的钱收不回来。你已经有房贷了，每个月固定要还一笔钱，这时候再要一笔经营贷款，银行肯定得多打量打量。
不过也不是说有房贷就一定批不了。我邻居张哥就是这样，他前年贷了 60 万买了套房，每个月还 3000 多，今年想开花店，去银行申请经营贷款，最后批了 20 万。他说银行没太纠结他有房贷这事儿，反而问得最多的是他花店的位置、进货渠道，还有预估每个月能赚多少。
这里面有个关键点：银行看的是 “总负债”。就是说，你每个月还房贷的钱，加上如果批了经营贷款每个月要还的钱，这两笔加起来，不能超过你每个月收入的一半。张哥每个月工资 8000，房贷 3000，经营贷款每个月大概还 1500，加起来 4500，没超过 4000（8000 的一半是 4000？哦不对，8000 的一半是 4000，他这 4500 其实超了点，可能银行看他花店预估收入不错，才松了口）。
二、申请经营贷款，得准备些啥？跟房贷有啥不一样？
房贷主要看房子值多少钱，你的工资稳不稳定；经营贷款就不一样了，它更关心你的 “生意” 靠不靠谱。
首先，你得有个营业执照。不管是开餐馆还是搞网店，得让银行知道你确实在做生意，不是瞎借钱。我表姐去年想搞服装批发，还没办执照就去申请贷款，直接被银行劝回来了，说 “连个正经门面都没有，我们怎么信你能赚钱？”
其次，得有生意计划。不用写得跟书本一样，但得说清楚：你要做啥生意，在哪儿做，进货从哪儿来，卖多少钱，大概多久能回本。我之前帮朋友写过一份，就一页纸，把每个月的房租、进货成本、预估销量都列出来，银行居然说 “看得懂，挺实在”。
还有，你的信用记录得干净。房贷每个月都得按时还，不能有逾期。要是房贷都拖拖拉拉，银行肯定会想：“连房子的贷款都还不利索，还想借钱做生意？” 这点跟申请房贷时一样，信用是块敲门砖。
三、用已经贷款的房子做抵押，能更容易拿到经营贷款吗？
很多人会想，我房子虽然还在还贷，但总有一部分是我自己的了，能不能用它做抵押？这确实是个办法，而且可能贷到更多钱。
不过这里面有个麻烦事儿：房子还在还房贷，产权不完全在你手里。这时候要抵押，得先跟银行商量，有些银行允许 “二次抵押”，就是在你还没还清房贷的情况下，把房子剩下的价值再抵押一次。我楼下的老王就是这么干的，他房子当初买成 100 万，贷了 70 万，现在还了 30 万，还欠 40 万，房子涨到 150 万，银行算下来他还有 110 万的剩余价值，最后贷到了 50 万。
但不是所有银行都愿意做二次抵押。我跑了三家银行，两家说 “太麻烦，不做”，只有一家愿意接。而且利息可能比第一次买房贷款高一些，老王的经营贷款利率是 5.8%，比他的房贷利率高了 1.2 个点。
四、没有抵押，纯靠信用能申请经营贷款吗？
能是能，但额度可能不高，而且要求更严。
银行会查你的收入：不光是工资，要是你已经做了点小生意，有流水记录更好。我表哥开了个小吃摊，每天都把收款记录截图存在手机里，申请贷款时打印出来，银行一看 “每个月流水有两三万，还行”，最后给了 10 万信用贷。
不过话说回来，纯信用贷款对生意的要求更高。你得证明你的生意已经有起色了，不能是 “八字还没一撇”。我同学想搞个手游工作室，啥都没弄呢就去申请信用贷，银行问他 “你有客户吗？有订单吗？” 他啥都答不上来，自然没批。
五、申请经营贷款被拒了，可能是哪些地方没做好？
被拒不一定是因为你有房贷，可能是其他细节没注意。
有时候是生意选得太 “虚”。比如有人想搞 “加盟连锁”，但连加盟的品牌都没听说过，银行会觉得 “这玩意儿能不能成，谁也说不准”。我邻居之前想加盟一个不知名的奶茶品牌，银行客户经理直接说 “不如你先开个小门店试试，有了回头客再来申请”。
还有可能是你算的账不对。比如你说每个月能赚 2 万，但成本就有 1.8 万，银行会觉得 “除去贷款还款，你自己都剩不下啥，怎么保证能还我们钱？” 这种时候得把成本算得再细点，比如能不能找更便宜的进货渠道，或者提高点售价。
另外，不同银行的 “脾气” 不一样。这家银行拒了你，换一家可能就成了。我前前后后问了五家银行，要求都不一样，有的看重流水，有的看重营业执照年限，多跑几家总没坏处。
六、申请到经营贷款后，钱能随便花吗？
肯定不能。银行会盯着这笔钱的用途，必须用在生意上。
我听说过一个例子：有人申请经营贷款说是要进货，结果拿去还了其他欠款，被银行查出来了，不光要求提前还款，还把他拉进了 “黑名单”，以后再想贷款难上加难。所以这笔钱最好专款专用，进货就用在进货上，交房租就用在房租上，别瞎挪地方。
而且每个月的还款得记牢。经营贷款的还款方式跟房贷可能不一样，有的是每个月还利息，到期还本金；有的是每个月连本带利还。我朋友就因为没搞清楚，第一个月只还了利息，差点逾期，还好银行打电话提醒了他。
七、我自己的一点想法
贷款买房后再申请经营贷款，难不难？难，但不是没可能。关键是让银行相信你：第一，你有能力同时还房贷和经营贷款；第二，你的生意能赚钱，能还上这笔钱。
我建议先从小生意做起，别一上来就想贷几十万。先把营业执照办了，做几个月，有了真实的流水和客户，再去申请贷款，成功率会高很多。我那个开花店的邻居，就是先摆了半年地摊，攒了点客户，再去申请贷款，银行看他确实有回头客，批得很顺利。
还有就是多跑几家银行，别怕被拒绝。每家银行的政策不一样，这家不行，说不定那家就觉得你这生意有潜力。毕竟银行也想把钱贷出去，只要你靠谱，他们也乐意赚这个利息。
希望这些能帮到跟我一样，想靠小生意拼一把的人。别怕麻烦，一步一步来，总能成的。
