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想贷款却不知道哪种利率最低？怕选错多花几万块利息？其实啊，贷款利率高低不是随口说的，跟贷款类型、你的资质都有关系。小编整理了普通人能看懂的方法，看完这篇，选对贷款能省不少钱，一起往下看吧！
常见贷款类型利率大比拼，哪种最低？
我们常接触的贷款，大概有银行贷款、公积金贷款、消费金融贷款这几种。它们利率差多少？适合什么样的人？小编做了个表格，一看就明白：
| 贷款类型 | 利率范围（年化） | 适合人群 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|---|
| 银行信用贷款 | 3%-6% | 征信好、有稳定工作（如上班族） | 利率低、正规安全 | 对资质要求高，审批稍慢 |
| 银行抵押贷款 | 4%-6% | 有房、车等抵押物的人 | 利率比信用贷稍低，额度高 | 流程复杂，需要评估抵押物 |
| 公积金贷款 | 2.1%-3.075% | 有公积金缴存的购房者 | 利率最低，省钱明显 | 仅限买房，提取有条件 |
| 消费金融贷款 | 7%-24% | 资质一般、急需用钱的人 | 审批快、门槛低 | 利率较高，需选持牌机构 |
| 互联网平台贷款 | 5.5%-23.7% | 信用中等、习惯线上操作的人 | 到账快，操作方便 | 利率波动大，易冲动借款 |
是不是看表格就清楚多了？那为啥公积金贷款利率最低呢？因为它是国家支持住房消费的福利政策，由公积金中心统筹，利息低很正常。但要是你没交公积金，或者贷款不是用来买房，那就得从其他类型里选了。
影响利率的 3 个关键因素，别忽略！
选贷款时，利率不是固定的，会跟着一些因素变。我们得知道这些，才能避开 “高利率坑”。
第一个是个人信用。信用好的人，利率会低吗？当然会！银行和贷款机构都喜欢信用好的客户，因为觉得你还钱靠谱，风险小。比如同样申请银行信用贷，征信满分的人可能拿到 3.5% 的利率，有过逾期记录的人，可能就得 5% 以上，甚至被拒。所以啊，平时信用卡、房贷别逾期，信用报告要爱护好。
第二个是贷款用途。房贷利率一般比消费贷低，为啥？因为房贷有房子作抵押，银行不担心你不还；而消费贷可能用来买手机、旅游，没抵押物，风险高一点，利率自然就上去了。小编提醒，贷款用途要如实填，别造假，不然可能影响后续还款，甚至被收回贷款。
第三个是贷款期限。期限长的贷款，利率会更高吗？多数时候是这样。比如银行贷款，1 年期利率可能 4%，5 年期就可能 4.5%。因为时间越长，不确定因素越多，机构怕你将来还不上，就用高一点的利率 “兜底”。所以要是你能在短时间内还钱，选短期贷款更划算。
普通人能看懂的 5 个省钱技巧，照做就行！
知道了利率高低和影响因素，接下来就是怎么选了。这 5 个技巧，简单好操作，记牢能省不少。
- 先看银行，再看其他。银行利率普遍比消费金融、互联网平台低，尤其是国有大行和城商行。网友小王分享：“我去年贷 10 万，先问了工行，信用贷年化 4.2%；后来又问了某消费金融平台，要 8.5%，差了一倍多！果断选了银行，一年省 4300 块利息。” 所以啊，能在银行贷就别选其他，除非银行批不下来。
- 用公积金，别浪费。有公积金的朋友，买房一定要用公积金贷款！2025 年最新利率，首套房 5 年以上才 2.6%，比商业房贷低 1% 还多。假设贷 100 万，30 年下来，公积金贷比商业贷能省 20 多万利息！就算不买房，有些城市支持公积金信用贷，利率也比普通信用贷低，比如杭州的 “公积金消费贷”，年化利率能到 3.8%。
- 多对比 3 家以上机构。别嫌麻烦，多问几家不吃亏。比如你想贷 20 万，先打电话问建行：“你们信用贷利率多少？” 记下来；再问招行、宁波银行，甚至当地的城商行。小编发现，同个城市的不同银行，利率能差 0.5%-1%，贷 20 万的话，一年就差 1000-2000 块呢。
- 选对还款方式。常见的等额本金和等额本息，哪个更省利息？等额本金前期还得多，但总利息少；等额本息每月还一样多，总利息稍多。如果你收入稳定，能承受前期压力，选等额本金。比如贷 50 万，20 年，等额本金比等额本息能省 3-5 万利息（具体看利率）。
- 别碰 “砍头息”“高手续费”。有些机构宣传 “利率 3%”，但放款时扣掉 10% 手续费，这其实是 “砍头息”，实际利率很高。怎么算？比如贷 10 万，扣 1 万手续费，到手 9 万，按 10 万算利息，实际利率可能翻一倍。遇到这种，直接 pass，选明码标价、只收利息的机构。
网友常见问题，小编来解答
有朋友问：“我征信有点花，银行贷不了，选哪种利率能稍低些？” 这种情况，可以试试持牌消费金融机构，比如招联、马上消费金融，它们比小贷公司正规，利率一般在 7%-15%。但记住，一定要选有牌照的，查一下 “国家金融监督管理总局” 官网就能看到名单。
还有人问：“贷款额度越高，利率会越低吗？” 不一定哦。有些银行对大额贷款（比如 50 万以上）有利率优惠，但前提是你资质好；要是资质一般，额度高反而可能被认为风险大，利率更高。所以别盲目追求高额度，够用就行。
其实啊，选贷款就像买东西，得货比三家，还得看自己合不合适。利率低是好事，但也得考虑自己能不能还得上，别为了低利率选太长的期限，结果总利息变多。小编建议，贷款前先算笔账：用 “贷款金额 × 利率 × 期限”，大概算出总利息，再对比不同机构，心里就有数了。希望这些方法能帮到你，选到最划算的贷款，少花冤枉钱！
