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第一次买房要贷款，是不是光想想流程就头大？不知道该先查征信还是先看房？担心资料准备不全来回跑？别慌，今天小编就把整个贷款流程拆成一步步的，用大白话讲清楚，哪怕是第一次接触的新手，看完也能心里有数。一起往下看吧！
第一步：贷款前先问问自己 —— 我到底能不能贷？
想贷款买房，不是说有钱付首付就行，银行得先认可你的还款能力。那怎么自查呢？
核心条件有这几点，大家可以对着看看：
- 年龄得在 18-65 岁之间，太小或太老都不行，毕竟贷款期限可能长达二三十年呢。
- 征信得干净，逾期记录不能太多，尤其是连续逾期，银行会觉得你还款意识差。
- 收入要稳定，一般来说，月还款额不能超过家庭月收入的 50%，不然压力太大，银行也不放心贷给你。
- 首付得凑够，现在首套房首付比例大多在 20%-30%，具体看当地政策，这钱可不能少。
有朋友可能会问：“我自由职业，收入不稳定怎么办？” 这种情况也不是不行，可以提供近半年的银行流水，或者找有稳定收入的家人做共同借款人，能帮你提高通过率。
第二步：选贷款方式 —— 哪种最适合我？
常见的贷款方式有三种：公积金贷款、商业贷款、组合贷款。很多人纠结选哪个，我们来对比看看：
| 贷款方式 | 利率（2025 年参考） | 额度限制 | 适用人群 |
|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 3.25%-3.5% 左右 | 通常有上限，比如 50-80 万 | 有公积金缴存，首付比例够，额度需求不高 |
| 商业贷款 | 4.0%-5.0% 左右 | 灵活，主要看房价和还款能力 | 没公积金，或额度不够 |
| 组合贷款 | 公积金部分按公积金利率，商业部分按商贷利率 | 两者额度相加，能覆盖较高房价 | 房价高，公积金额度不够，想省点利息 |
小编觉得，能用上公积金贷款尽量用，利率确实低不少；但如果房子总价高，公积金额度不够，组合贷款就是个好选择，虽然流程稍麻烦点，但能省不少利息呢。
第三步：选银行、提交申请 —— 这些资料千万别落下
选好贷款方式，就该找银行了。怎么选银行呢？可以多问几家，对比利率、还款方式、审批速度，别嫌麻烦，差 0.1% 的利率，几十年下来也差不少钱呢。
确定银行后，就得提交申请了，需要的资料列给大家：
- 身份证、户口本（已婚的还要结婚证，离婚的得有离婚证）；
- 收入证明（单位盖章的那种，自由职业者提供流水）；
- 首付款发票或收据；
- 购房合同（和开发商签的那个）；
- 征信报告（自己去央行征信中心查，或者银行帮你查）。
提交资料的时候，最好自己复印一份留底，万一银行要补资料，你能快速找到。有些朋友可能会漏带户口本，这时候就得回家拿，耽误时间，所以提前列个清单核对一遍最好。
第四步：银行审批 —— 审批不通过该咋办？
提交资料后，银行就会开始审批了，一般要 1-2 周。审批的时候，银行会查你的征信、收入真实性，还可能打电话给你或单位核实信息，所以手机要保持畅通，别漏接电话。
那要是审批没通过，该怎么办呢？常见原因有这几个，对应着解决就行：
- 征信有问题：如果是小逾期，可以写个情况说明，证明不是故意的；严重的话，可能得等几年再申请了。
- 收入不够：可以增加共同还款人，比如配偶、父母，一起承担还款责任。
- 资料不全：缺啥补啥，补完再提交就行。
小编见过有人因为单位电话没接，被银行拒了，多可惜啊，所以一定要和单位打好招呼。
第五步：签合同、办抵押 —— 这些细节要盯紧
审批通过后，就可以签贷款合同了。签合同的时候，千万别急着签字，先把这几点看清楚：
- 贷款金额、利率对不对，是固定利率还是浮动利率；
- 还款期限、每月还款额有没有问题；
- 提前还款的规定，有没有违约金，违约金多少。
有疑问当场问银行工作人员，别不好意思，签了字再改就麻烦了。
签完合同，还得去房管局办抵押登记，把房子抵押给银行，这样银行才会放心放款。这个流程一般是银行帮你办，你只要配合提供资料就行，大概 1-2 周能办好。
第六步：放款、开始还款 —— 还款方式怎么选？
抵押办好后，银行就会放款了，钱会直接打给开发商。放款后下个月，你就要开始还款了。
还款方式主要有两种，我们来比比：
| 还款方式 | 特点 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 等额本息 | 每月还款额一样，前期还的利息多、本金少 | 收入稳定，想还款压力小的人 |
| 等额本金 | 每月还的本金一样，利息越来越少，总利息少点 | 收入高，想省利息，能接受前期还款压力大的人 |
小编建议，年轻人刚开始收入不高，可以选等额本息，压力小；如果是中年人群，收入稳定且较高，等额本金更划算。
还款的时候，一定要记好还款日，绑定的银行卡里要提前存够钱，别逾期，不然影响征信。有些朋友喜欢手动还款，那就在还款日之前操作，别等到最后一天，万一系统出问题就麻烦了。
最后说点小编的心得吧。买房贷款确实是个大工程，流程多、细节杂，但只要一步步来，提前准备好资料，多问多核对，其实也没那么难。最关键的是，贷款前一定要算好自己的还款能力，别因为买房影响了生活质量。希望这篇文章能帮到准备买房的你，祝大家都能顺利买到心仪的房子！
