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创业路上最愁啥？估计不少人会说，钱不够啊！想租店面、进设备、招员工，可手里的钱就那么点，咋办？总不能让好点子烂在肚子里吧。小编见过太多初创者，因为不知道咋贷款，要么选错了方式多花冤枉钱，要么直接被拒浇灭了热情。今天就跟大伙儿好好聊聊，个人创业资金不足时，怎样贷款才最适合，全是新手能看懂的干货，一起往下瞅！
创业贷款，有哪些靠谱的路子可以选？
可能有人会问，创业贷款不就是去银行借吗？还真不是，现在能贷到钱的地方不少，但适合创业的，主要就这几种：
- 创业担保贷款：这是国家给创业者的福利，由政府部门担保，利息低，额度一般 5-20 万，有些地方最高能到 30 万。不过得是个体工商户、小微企业主这类身份，还要有固定的经营场所。
- 银行信用贷：不用抵押，全看个人信用和收入。要是你之前上班有稳定工资流水，征信也好，能贷个 5-50 万。但缺点是利息比创业担保贷款高点儿，而且对创业项目的盈利预期看得重。
- 抵押贷款：手里有房、有车的话，可以拿去抵押，额度能到抵押物估值的 70% 左右，利息也不算高。就是万一还不上，抵押物可能被收走，创业新手得想清楚风险。
- 网商贷 / 经营贷：像支付宝的网商贷、微信的微业贷，专门给小商家用的，线上申请快，额度从几千到几十万不等。适合急需用钱、没太多时间跑银行的人，就是利率浮动大，得瞅准低的时候借。
为啥要分这么多种？因为创业阶段不一样，需要的钱不一样，能承受的风险也不一样啊。刚起步的小成本创业，和已经运营半年想扩大的，选的贷款肯定不一样。
不同创业阶段，该挑哪种贷款？
咱们分阶段说说，新手也好对号入座：
起步期（刚租好场地，还没盈利）
这时候最缺启动资金，但没流水没盈利，银行咋信你能还上？创业担保贷款就很合适，因为有政府担保，对盈利要求没那么严。小编有个朋友开奶茶店，刚租了门面就去申请，提交了创业计划书和身份证，不到一个月就批了 15 万，年利率才 3.8%，还能分 3 年还，压力小多了。
成长期（运营 3-6 个月，有少量流水）
这时候可能想添设备、多进货，网商贷或银行经营贷更适合。比如开服装店的，有了每月几万的营收，在网商贷上能看到额度，随借随还，急用的时候特别方便。但要注意，网商贷利率会变，生意好的时候多还点，别拖着让利息越滚越多。
稳定期（盈利稳定，想扩大规模）
要是想开分店、搞加盟，需要的钱就多了，抵押贷款可以考虑。有个做早餐连锁的老板，用市区的房子抵押，贷了 100 万，利息 5%，5 年还清，把 3 家店扩到了 8 家，现在每月盈利够还贷款还有富余。但小编得提醒，抵押贷风险高，要是生意突然下滑，还不上就麻烦了，得谨慎。
那有人会问，我啥都没有，没房没车，刚辞职想创业，能贷到吗？也能试试信用贷，不过额度可能只有 3-5 万，而且得证明自己有还款能力，比如之前的工资流水、存款证明，或者找有稳定收入的朋友做担保。
申请贷款时，这些坑千万别踩！
新手最容易在这些地方栽跟头，小编给你们提个醒：
- 别乱填贷款用途：明明是创业用，非写 “个人消费”，银行查出来可能直接拒贷。创业贷款就得写 “经营周转”“采购设备”，写清楚钱花在哪儿，通过率更高。
- 资料准备不全就申请：身份证、营业执照、经营场所证明、银行流水，这些是基本的。有个朋友开网店，申请时没准备网店的交易记录，银行让补材料，来回折腾了半个月，差点耽误进货。
- 盲目追求高额度：觉得贷越多越好，结果每月还款压力大，影响生意运营。小编建议，贷款额度最好不超过你预估半年净利润的 2 倍，比如预估半年能赚 10 万，贷 20 万以内比较稳妥。
- 轻信 “无抵押、秒到账” 的小广告：那些说不用查征信、利息超低的，十有八九是套路贷，前期收手续费，后期利息高得吓人。咱们还是选银行、正规网贷平台（像网商贷、微业贷）、人社局推荐的机构，踏实。
提高通过率的 3 个小技巧，新手快记好！
想让贷款批得顺，这几点能帮上忙：
- 提前养养征信：申请前 3 个月别乱点网贷链接，信用卡按时还，征信报告上别出现逾期。要是之前有过小额逾期，赶紧还上，申请时主动说明原因，比如 “当时忘了还款日，后来马上补上了”，机构可能会通融。
- 把创业计划书做详细：别就写 “开个店”，要写清楚卖啥、目标客户是谁、每月成本多少、多久能盈利。有数据支撑更好，比如 “附近 3 公里有 5 个小区，目标月营收 2 万”，机构觉得你有规划，更愿意放款。
- 选对申请时间：年底银行贷款额度可能紧张，审批慢；3-4 月、9-10 月是放贷旺季，这时候申请，不仅快，可能还能赶上利率优惠。小编之前帮朋友申请，选在 3 月，比 11 月申请的另一个朋友快了 20 天。
其实啊，创业贷款没有 “最好” 的，只有 “最适合” 的。你刚起步、没资产，就优先试试创业担保贷款；你有流水、急需用钱，网商贷更灵活；你规模稳定、能承担风险，抵押贷款能给你更大支持。关键是想清楚自己要多少、能还多少，提前把材料准备齐，别被那些花里胡哨的宣传忽悠。
创业本来就不容易，钱的事儿得稳当点。希望这些能帮到正在创业路上的你，祝大伙儿生意越做越火，贷款早批下来，早赚钱！
