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每个月工资到账，先被房贷、车贷、信用卡账单划走一大半，剩下的钱连给孩子买奶粉都得算计 —— 你是不是也这样？想快点还清贷款，却看着那串长长的数字发懵：到底从哪下手？每月多还几百能有用吗？要是还错了地方，会不会越还越亏？
小编前两年帮表姐理过贷款，她当时又有房贷又有消费贷，每月还款后兜里比脸还干净。后来按步骤一步步操作，3 年就提前清了消费贷，房贷也缩短了 5 年。今天就把这些具体步骤拆解给你，哪怕是新手小白，跟着做也能少走弯路。
第一步：先搞懂自己的贷款 “底细”—— 不然还错了都不知道
你可能会说：“我知道自己欠多少钱啊，每月还多少都有数。” 但真不是这样。小编见过有人还了两年房贷，都不知道自己的利率是固定的还是浮动的，结果利率下调时没及时调整，多还了几千利息。
所以第一步，必须搞清楚这 3 个问题：
- 你的贷款类型：是房贷、车贷、信用卡分期，还是网贷？不同类型的还款规则天差地别，比如房贷可以申请缩短年限，网贷可能不支持提前还。
- 剩余本金和利息：打开手机银行，查清楚 “剩余未还本金” 是多少（别光看每月还款额），以及当前利率是多少（固定利率还是浮动利率）。
- 提前还款规则：打电话问银行或贷款机构，提前还需要什么条件？有没有违约金？比如有些车贷头一年提前还，要收剩余本金 2% 的违约金，那还不如先不还。
要是不做这一步，很可能出现 “明明多还了钱，利息却没少” 的情况。就像我邻居，每月多还 1000 车贷，结果机构默认先扣利息，本金没怎么减，白还了半年。
第二步：按 “利息高低” 排优先级 —— 别让高息贷款拖垮你
手里有笔闲钱，先还房贷还是先还信用卡？很多人会说 “先还少的”，其实这是错的。小编算过一笔账：信用卡分期利率普遍在 12%-18%，车贷 6%-8%，房贷 4%-5%。要是先还房贷，信用卡的利息会像滚雪球一样越滚越大。
正确的排序方法是：先还年利率超过 6% 的贷款。具体步骤：
- 把所有贷款的年利率列出来（信用卡分期可以用 “月利率 ×12×1.85” 换算成年利率，因为它是按全额计息的）。
- 从高到低排序，比如：网贷（15%）＞信用卡分期（13%）＞车贷（7%）＞房贷（4.5%）。
- 每月除了还最低还款额，额外的钱全砸给利率最高的那个。
有人可能会说：“我月薪 5000，除去必要开支，只剩 800 块额外的钱，够吗？” 够！800 块先集中还 15% 利率的网贷，原本要还 2 年的，10 个月就能清掉，之后再把这 800 + 原来的月供，一起还信用卡，这样滚下去，比同时还所有贷款，至少能省 30% 的利息。
要是不按这个顺序来，比如先还低息的房贷，高息的网贷每月多产生的利息，可能比你额外还的钱还多，等于白忙活。
第三步：用 “收入拆分法” 挤钱 —— 别让 “没钱” 成为借口
“我想多还，但真的没钱啊！” 这是小编听到最多的话。其实不是没钱，是没把钱 “拆” 对地方。
教你一个简单的拆分公式：固定收入还月供，浮动收入还本金。
- 固定收入：工资里扣除五险一金后的钱，先按最低还款额还所有贷款，剩下的留作生活费（别省太狠，不然坚持不下来）。
- 浮动收入：包括年终奖、兼职收入、甚至是买菜省下的零钱，这些钱别存着，直接用来还本金。
举个例子：月薪 8000，房贷月供 3000，车贷月供 2000，固定支出后还剩 3000（2000 生活费 + 1000 浮动）。每月用这 1000 还本金，再加上年终奖 2 万，一年就能多还 3.2 万。房贷 50 万的话，原本要还 30 年，这样操作能缩短到 22 年，少还 12 万利息。
可能有人会说：“我没年终奖，也没时间兼职啊？” 那就在生活里挤：比如把外卖换成带饭，每月能省 500；戒掉奶茶，每月省 200，这些零零碎碎的钱攒起来，也是一笔本金。我们办公室的小张，就靠每天带饭，每月多还 800，3 年提前清了车贷。
第四步：抓住 “提前还款” 的最佳时间点 —— 别白白多交违约金
提前还款能省利息，但选错时间，可能要交违约金。小编整理了不同贷款的 “黄金时间点”：
- 房贷：大部分银行要求还款满 1 年后才能提前还，不满 1 年收 1% 违约金；满 3 年后，基本不收违约金。所以最好在还款满 1 年、不满 3 年时操作，比如还了 15 个月后，这时候既避开违约金，又能赶上利息占比高的前期（前 5 年利息占比超 60%）。
- 车贷：4S 店的贷款通常前 6 个月不能提前还，不然收 3% 违约金；银行车贷满 3 个月就能还，且不收违约金。所以办车贷时，优先选银行的。
- 信用卡分期：随时能提前还，但很多银行会收剩余本金 3% 的违约金，所以最好别分期，要是分了，就按之前的优先级，等有足够的钱一次性清掉。
有人会问：“我提前还 10 万，是缩短年限还是减少月供？” 一定要选 “缩短年限”！比如房贷剩 20 年，提前还 10 万后，月供不变，年限缩短到 12 年，总利息能少还 15 万；要是选减少月供，年限不变，只能少还 5 万，差太多了。
最后说点实在的：快速还清贷款，靠的不是 “突然有钱”，而是 “把每一分钱都用在刀刃上”。小编见过最快的案例，是一个朋友用这四步，3 年还清了原本要还 8 年的车贷 + 信用卡贷，现在每月能多存 5000，整个人都轻松了。
你不用追求 “一步到位”，先从第一步查清楚贷款底细开始，这周就能做。记住：哪怕每月只多还 500，只要方向对，迟早能和贷款说再见。
