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刚付了首付签了贷款合同的朋友，估计都琢磨过这个事儿：每个月准时还房贷，可房产证影子都没见着，难道真要等二三十年还完所有贷款，才能摸到那个红本本？我邻居王大姐就天天念叨这个，说她儿子十年前买房，房产证确实是还清贷款才拿到的，现在是不是还这样？今天就聊聊这个让无数购房者揪心的问题。
贷款买房，房产证非要等还完贷款才给？
答案可能和你想的不一样 —— 不一定。
十年前确实很多地方是这样，银行把房产证攥在手里当抵押，美其名曰 “保障债权安全”。但这几年政策早变了，现在大部分城市，不管是商贷还是公积金贷款，只要房子过户手续办完，房产证就能办下来，不用等还清贷款。
我表哥去年买的二手房，组合贷刚批下来三个月，房产证就拿到手了，上面盖着个 “已抵押” 的章，银行那边拿的是另一个叫 “他项权证” 的东西。他特意问过不动产登记中心，人家说这就代表房子产权是他的，只是暂时抵押给银行而已。
不过话说回来，也有少数例外。比如一些小城市的地方性银行，可能还沿用老规矩，要求 “还清贷款再给证”。我老家县城的朋友就遇到这情况，银行说这是 “内部规定”，他也没辙，只能等慢慢还。
为啥有的能早点拿，有的要等？
这里面牵扯到两个东西：房产证和他项权证。
房产证是证明房子归你所有的本本，上面写着你的名字、房子面积这些信息。他项权证则是银行拿着的，证明银行对这套房子有抵押权。以前很多地方是 “两证合一”，银行干脆把房产证收走；现在多数地方是 “两证分开”，房产证给业主，他项权证给银行，这样既不影响业主证明产权，也不影响银行保障权益。
还有个原因是开发商的进度。新房的话，得等开发商先办好大产证，才能给每户分割小产证。要是开发商资金出问题，或者楼盘验收没过，大产证办不下来，就算你贷款批了，房产证也只能拖着。这种情况跟贷款还没还清没关系，纯粹是开发商那边卡壳了。
啥时候能拿到房产证？看看这两种情况
不同的购房方式，拿证时间差不少。
买新房的话，流程要长点。从签合同到拿到房产证，快则三个月，慢则一年。因为开发商要先完成项目竣工验收，办下来整个楼盘的大产证，再给每户办理小产证。我同事小李买的期房，交房后半年才拿到证，开发商说是 “集中办理耽误了”，其实就是大产证办得慢。
买二手房就快多了。只要贷款审批通过，过户当天就能交契税，一般十个工作日左右就能拿到房产证。我表姐上个月刚过户的二手房，商贷审批用了两周，过户后第八天就收到了不动产登记中心寄来的房产证，比她预想的快多了。
但有个特殊情况要注意：如果买的二手房本身有抵押，得先等原房主还清贷款解押，不然就算你贷款批了，也没法过户拿证。我邻居就踩过这坑，交了定金才发现房东的房子还押在银行，多等了两个月才办完手续。
自己拿着房产证，有啥用？
有人说 “拿不拿证无所谓，反正住着呢”，其实用处大着呢。
最直接的是落户。很多城市规定，落户需要房产证原件，光有购房合同不好使。我同学在杭州买房，就是拿着带抵押章的房产证顺利把户口迁过去了，派出所根本不看贷款还没还清。
孩子上学也用得上。现在学区划分越来越严，报名时学校会查房产证，证明你确实在这个片区居住。就算房产证在自己手里，上面的抵押信息不影响入学资格，我家小区门口的小学每年招生简章上都写着 “接受抵押状态的房产证”。
万一急用钱想把房子出租，有些租客会要求看房产证原件确认产权，这时候能拿出来也方便。当然了，想卖房子的话，就算有房产证也得先还清贷款解押，这步绕不过去。
拿不到房产证该咋办？
要是贷款都还了一年半载，房产证还没影儿，别光等着，这几步可以试试。
先问开发商或中介要办理进度。新房直接找售楼处，让他们给具体的办理时间，最好写在补充协议里。我表弟买的精装房，开发商总说 “在办”，他硬逼着要了书面承诺，最后比预期提前两个月拿到了证。
查一下是不是税费没交齐。契税、印花税这些没交清，不动产登记中心根本不给办证。可以登录当地税务局官网，查一下自己的缴费记录，别因为开发商漏缴耽误了。
直接打不动产登记中心电话。报上身份证号和合同号，工作人员能查到你的证到底办没办。我上次帮邻居查过，原来她的证早就办好了，是中介忘了通知去领，白担心了半个月。
小编的几句实在话
我觉得大家这么在意房产证，说到底是求个安心。毕竟一辈子的积蓄砸在房子上，手里没个合法凭证总不踏实。
现在政策越来越规范，大部分地方都能早点拿到房产证，这是好事。但具体到每个城市、每家银行，规矩可能还是有点差别。我建议签贷款合同时，就直接问清楚客户经理：“房产证是办完就给还是还清才给？” 最好让他写在合同附件里，免得日后扯皮。
另外，拿到房产证后别随手扔抽屉里，最好跟购房合同、贷款合同放一块儿。上面的信息多核对几遍，比如房屋面积和合同对不对得上，名字有没有写错，有问题赶紧找登记中心改，越拖越麻烦。
对了，有些偏远地区的政策可能跟大城市不一样，比如我听老家亲戚说，他们那儿的农村自建房贷款，房产证确实要押到还清为止，具体为啥我也说不太清，可能涉及宅基地性质的问题，这方面还得咨询当地的部门才行。
