如何抵押贷款？从条件到放款全流程+不同场景利率对比指南

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你是不是也遇到过这样的情况？急着用钱想把房子、车子抵押了，可一打听流程头都大了 —— 需要啥条件？利率多少才算合理？从申请到拿到钱到底要多久？别慌，今天小编就把抵押贷款的那些事儿掰开揉碎了讲，不管你是用个人房产、企业厂房还是车子抵押，看完这篇都能心里有数。

一、想办抵押贷款，得先满足这些条件

不是有抵押物就能办贷款的，银行和贷款机构都有自己的门槛。咱们先看看基本条件，你可以对着自查下。
个人抵押贷款常见条件：

年龄得在 18-65 岁之间，有些机构对 60 岁以上的申请人会更严格；
征信不能太差，近 2 年内逾期次数最好不超过 6 次，连续逾期别超过 3 次；
抵押物得是自己的，比如房产要有房产证，车子得是本人名下且无抵押；
得有稳定收入，证明你能按时还款，比如工资流水、经营流水都行。

企业抵押贷款额外要求：

企业得注册满 1 年以上，有些银行要求 2 年；
企业信用良好，没有严重的税务违规或诉讼记录；
抵押物比如厂房、商铺，得和企业经营相关。

可能有人会问：“我征信有过 1 次逾期，还能办吗？” 小编咨询过几家机构，轻微逾期（比如逾期 1-3 天，后来及时还了）大多能通融，但利率可能会比征信好的高一点，具体得看机构的宽松程度。

二、从申请到放款，7 步走全流程

知道了条件，再看看整个流程要多久，需要准备啥。一般来说，顺利的话 2-4 周能搞定，慢的可能要 1 个多月。
第 1 步：准备材料
个人抵押要带身份证、户口本、抵押物产权证明（比如房产证）、收入证明；企业抵押还要加营业执照、公司章程、企业近半年流水。建议多复印几份，免得来回跑。
第 2 步：评估抵押物
机构会安排人给抵押物估值，比如房子会看地段、房龄、面积，车子看车况、里程。评估费一般是抵押物价值的 0.1%-0.5%，这笔钱通常得自己先垫。有人问：“能不能找熟人评估高一点？” 别想了，正规机构都是指定评估公司，做不了假的。
第 3 步：提交申请
把材料和评估报告交给机构，线上线下都能办，线下可能快一点，有问题能当场问。
第 4 步：审批
机构会查你的征信、抵押物情况，还可能打电话核实信息（比如问你贷款用途）。这步最关键，审批过了就差不多了，没过的话会告诉你原因，比如征信不过关、抵押物不符合要求。
第 5 步：签合同
审批过了就签贷款合同，一定要仔细看条款，比如还款方式（等额本息还是先息后本）、违约金（提前还款要不要罚钱）。小编见过有人没看合同，后来提前还款多交了好几千违约金，亏大了。
第 6 步：办理抵押登记
拿着合同去相关部门登记，比如房产抵押去不动产登记中心，车子去车管所。登记完抵押物会被标注 “已抵押”，这步走完才受法律保护。
第 7 步：放款
登记完后，机构会把钱打到你卡上。注意哦，钱到账后别用于炒股、买房，这些是违规的，机构查到可能会要求提前还款。

三、不同场景利率大对比，选对能省不少钱

同样是抵押贷款，用房子和用车子抵押，利率可能差一倍。下面这个表格，把常见场景的利率情况列得清清楚楚，你可以参考下。

抵押场景	常见利率范围	影响利率的因素
个人住宅抵押	3.8%-6.5%	房龄（越新利率越低）、征信、贷款年限
企业厂房抵押	4.5%-7.2%	企业规模、经营状况、厂房位置
车辆抵押	6.0%-10%	车龄（5 年以内利率低）、车型、贷款期限
商铺抵押	5.0%-8.0%	地段（商业街比郊区低）、出租情况

为啥利率差这么多？主要是抵押物的 “变现能力” 不一样。住宅最好卖，所以银行敢给低利率；车子贬值快，万一还不上款，处理起来麻烦，利率自然高。
有位做小生意的王大哥分享过他的经历：“我用市区的房子抵押，贷了 100 万，利率 4.2%，分 5 年还，每个月还 1.8 万左右；后来朋友用货车抵押，同样 100 万，利率 8.5%，月供要 2.1 万，差不少呢。” 所以能用房抵押，尽量别用车。