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小企业急用钱，向个人借款挺常见的吧？可钱借出去了，还款责任没写清，最后闹得朋友变仇人、生意受影响的事儿，是不是也听过不少？今天就跟大伙儿好好聊聊，小企业向个人借款的贷款合同，到底怎么写才能把还款责任掰扯明白，让双方都踏实。
一、先搞懂：还款责任写不清，会出哪些麻烦？
有位开小餐馆的王老板就遇到过这事儿。他去年向朋友老李借了 15 万周转，合同里只写了 “一年后还款”。结果年底餐馆效益不好，王老板想先还 5 万，老李却觉得必须一次性还清，俩人吵到差点上法庭。
你看，这就是还款责任没写清的锅。具体来说，可能会有这几种问题：
- 到期该还多少？是本金利息一起还，还是可以先还本金？
- 没钱还的时候，能不能延期？延期的利息怎么算？
- 企业换了老板，新老板认不认这笔债？
所以啊，合同里把还款责任写细，不是信不过谁，是为了少生事端。
二、明确还款责任，合同里必须有的 5 项核心条款
这些条款就像给还款责任上了 “保险”，一项都不能少。
1. 还款金额与构成
得写清楚借了多少本金，利率是多少，利息怎么算。比如 “借款本金 10 万元，年利率 6%，借期 1 年，到期需还本金 10 万 + 利息 6000 元，合计 10.6 万元”。
这里有个小建议，最好把每期该还多少（如果分期的话）也列出来，比如 “分 12 期，每月还本金 8333 元 + 利息 500 元，每月 10 日前支付”。
2. 还款方式与期限
是现金、银行转账，还是微信支付宝？转账的话，得写清收款账户信息，比如 “转入出借人张三中国银行卡：622xxxxxx，开户行：XX 支行”。
期限更要明确到日，“2024 年 5 月 1 日借款，2025 年 5 月 1 日前还清”，别写 “年底还清” 这种模糊的话。
3. 逾期还款的处理
这是约束还款的关键。可以写 “逾期每日按未还金额的 0.05% 支付违约金，逾期超过 30 天，出借人有权要求一次性还清剩余所有款项”。
有朋友问，违约金定多少合适？太高了可能不合法，太低了没力度，0.05% 每天算是比较合理的，10 万的话一天 50 块，双方都容易接受。
4. 还款责任的承接约定
小企业万一换了法定代表人，或者转让了，这钱该谁还？得写 “本合同项下的还款责任，不因企业法定代表人变更、股权变更而免除，新接手的企业或负责人仍需履行还款义务”。
5. 担保条款（可选但推荐）
如果金额较大，出借人可以要求企业提供担保，比如用设备、存货抵押，或者让企业股东做保证人。要写清 “保证人李四对本合同还款义务承担连带保证责任，企业不还的，出借人可直接要求李四还”。
| 条款类型 | 常见错误写法 | 推荐正确写法 |
|---|---|---|
| 还款金额 | 借款 10 万，年底还 | 借款本金 10 万，年利率 6%，2025 年 12 月 31 日前还本金 10 万 + 利息 6000 元 |
| 逾期处理 | 逾期罚钱 | 逾期每日按未还金额 0.05% 支付违约金，逾期 30 天可要求一次性还清 |
三、不同场景下，还款责任的特殊约定
1. 企业是合伙制的情况
如果是合伙企业借款，得写清 “各合伙人对还款承担连带责任，任一合伙人都有义务全额偿还，偿还后可向其他合伙人追偿”。
2. 用借款购买设备的情况
可以约定 “若借款用于购买的生产设备，在还款期内出现重大损坏，影响企业经营的，可协商延期还款，但延期期间利息按原利率的 1.2 倍计算”。
有位做服装厂的刘老板就很聪明，他向朋友借款买缝纫机时，合同里加了这条，后来机器出了故障，顺利跟朋友协商延期了 2 个月，没伤和气。
四、几个你可能想问的问题
问：合同里写了 “企业没钱就由股东还”，这样有效吗？
答：有效，但得让股东本人签字确认。光企业盖章没用，股东得明确表示愿意承担这个责任。
问：还款期限还没到，企业就快倒闭了，能提前要回钱吗？
答：可以在合同里加 “若企业出现停产、破产清算等可能影响还款的情况，出借人有权要求提前还款”，这样就有保障了。
问：口头约定的还款方式，比合同里写的简单，以哪个为准？
答：肯定以合同为准。所以签合同前，一定要把口头说的都写进去，别不好意思提。
五、签合同的时候，这些细节能帮你加固还款责任
- 企业盖章要清晰，最好同时让法定代表人签字，写上 “法定代表人：XXX（签字）”。
- 金额要大小写都写，“人民币拾万元整（¥100000.00）”，避免涂改。
- 一式两份，各拿一份，别嫌麻烦，真出事了这就是证据。
最后说点心里话
小编见过不少小企业借钱时图省事，合同写得马马虎虎，最后钱要不回来，企业也受影响。其实啊，把还款责任写清，不是给对方设套，是让双方都有个明确的预期。
如果实在不会写，可以找律师帮忙看一眼，花几百块钱，能避免几万甚至几十万的损失，挺值的。记住，好的合同是保护双方的，不是单方面约束谁。希望大伙儿都能顺顺利利借钱，清清楚楚还钱，生意越做越好。
