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你是不是也和很多朋友一样，看着房价犯愁，却又梦想着拥有一套属于自己的房子？想贷款买房，可一想到那些复杂的流程、各种看不懂的术语，就头大得不行？别担心，今天这篇指南，就是专门为新手准备的，把贷款买房的每一步都拆解开，保证你看完就知道该怎么动手。
第一步：搞清楚自己能不能贷款 —— 资质自查很重要
打算贷款买房，第一步得先看看自己到底有没有资格。不是说你想买，银行就一定会借钱给你哦。那具体要查些什么呢？
- 征信情况：银行最看重的就是这个。可以去央行征信中心官网查，或者到线下网点打印。要是有逾期记录，特别是连续逾期，可能会被拒贷；轻微的逾期，也可能影响贷款利率。
- 收入证明：一般要求月收入是月供的 2 倍以上。自由职业者没有固定收入证明的话，可以用银行流水来替代，比如近 6 个月的收支明细。
- 购房资格：不同城市政策不一样，像社保缴纳年限、是否有房产等。比如上海，非本地户籍要连续缴满 5 年社保才能买房。
有朋友问：“我征信有点小问题，还能贷款吗？” 小编建议先别急着看房，先花半年到一年时间养征信，比如按时还信用卡、结清小额贷款，之后再申请会顺利很多。
第二步：选房和签合同 —— 这些细节别忽略
资质没问题了，就可以放心选房了。选房的时候，除了看地段、户型，还得考虑贷款的事儿。
- 确定首付比例：首套房和二套房的首付比例差别大，首套房一般 20%-30%，二套房可能 40% 以上，具体看当地政策。
- 签购房合同：一定要仔细看条款，比如交房时间、违约责任等。有个网友分享说，他当时没注意合同里的补充协议，后来开发商延期交房，维权特别麻烦。
那签合同的时候，要交定金还是订金呢？这俩可不一样。定金是退不了的，订金可以退。所以不确定的话，先交订金更稳妥。
第三步：申请贷款 —— 选对方式能省不少钱
选好房，就该申请贷款了。常见的有公积金贷款、商业贷款、组合贷款，咱们来对比一下：
| 贷款类型 | 利率（大概） | 额度限制 | 优势 |
|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 3.25%-4% | 有上限，比如北京个人最高贷 120 万 | 利率低，省钱 |
| 商业贷款 | 4.5%-5.5% | 灵活，根据房价和收入定 | 额度高，审批快 |
| 组合贷款 | 介于两者之间 | 结合两者额度 | 兼顾利率和额度 |
有朋友问：“我既有公积金又有存款，选哪种好？” 小编觉得，如果公积金额度够，优先用公积金；不够的话，组合贷款更合适，能少付点利息。
申请贷款需要准备的材料有：身份证、户口本、收入证明、购房合同、首付凭证等。这些材料提前准备好复印件，免得跑冤枉路。
第四步：银行审批和面签 —— 别让小问题耽误事儿
材料交上去后，银行会进行审批。这个过程大概需要 1-2 周，期间可能会打电话核实信息，一定要如实回答。
面签的时候，要和银行签订借款合同，这时候要注意看清楚还款方式（等额本金还是等额本息）、利率浮动方式等。有个用户说，他当时没注意利率是浮动的，后来利率上涨，月供多了不少，后悔不已。
审批没通过怎么办？可能是收入不够，这时候可以增加共同借款人；也可能是材料不全，补齐就行。别灰心，找对原因总能解决。
第五步：办理抵押登记 —— 房子暂时 “不属于” 你
银行审批通过后，要去不动产登记中心办理抵押登记，把房子抵押给银行。这个步骤大概需要 1-3 周，办完后会拿到他项权证，银行看到这个才会放款。
有朋友觉得抵押登记麻烦，能不能省了？不行哦，这是法律规定的，没办的话银行不会放款，千万不能省。
第六步：放款和还款 —— 做好长期准备
银行放款后，会把钱直接打给开发商，你就开始还月供了。还款日期要记牢，最好设置自动还款，免得逾期。
还款过程中，如果手里有钱了，想提前还款划算吗？如果是等额本息，前期还的利息多，提前还划算；等额本金的话，差别不大，可以根据自己情况定。
第七步：交房和办理房产证 —— 终于有自己的家了
开发商交房后，要验收房子，比如墙面、水电、门窗等，有问题及时提出来让整改。之后，拿着购房合同、放款证明等材料，去办理房产证，一般需要 3-6 个月。
拿到房产证的那一刻，是不是特别激动？小编见过不少朋友，拿到证那天都哭了，毕竟这是多年努力的成果。
一些实用小建议
- 贷款年限别太长也别太短，30 年太长利息多，10 年太短压力大，20 年左右比较合适。
- 首付尽量别借太多，不然又要还房贷又要还借款，压力太大。
- 多对比几家银行，不同银行的利率和政策可能不一样，能省一点是一点。
买房是大事，流程确实有点复杂，但一步一步来，其实也没那么难。希望这篇指南能帮到正在准备贷款买房的你，祝大家都能顺利买到自己心仪的房子！
