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准备买房的你，是不是对着贷款合同上的 “等额本金”“等额本息” 犯迷糊？同样是还房贷，为啥一个前期压力大，一个月供不变？到底选哪个才能少花点冤枉钱？今天咱们就用大白话好好聊聊，保证你看完心里亮堂。
先搞懂：这俩还款方式到底有啥不一样？
可能有朋友会说，管它啥方式，能贷到款就行呗。但你知道不，选对了方式，几十年下来能差出好几万利息呢。
等额本息，简单说就是每个月还的钱数固定不变。比如你贷 100 万，分 30 年还，每个月可能都是 5300 多块。这里面呢，前期还的利息多、本金少，越往后本金占比越高，利息越来越少。就像你吃夹心饼干，先啃外面的奶油（利息），慢慢才吃到里面的饼干（本金）。
等额本金，则是每个月还的本金一样多，利息却越还越少，所以月供会逐月减少。还是贷 100 万 30 年，第一个月可能要还 6800 多，下个月少几十，最后一个月大概 2800 多。相当于先把饼干（本金）按份分好，每个月先吃固定的量，再把剩下的奶油（利息）慢慢吃掉。
小编觉得，光说概念太空泛，咱们直接上数据对比，这样更清楚。
用数据说话：两种方式差多少钱？
假设贷款 100 万元，年利率 4.9%，贷款期限 30 年，咱们来算笔账：
| 还款方式 | 首月月供 | 末月月供 | 总利息 | 总还款额 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 5307 元 | 5307 元 | 91.06 万 | 191.06 万 |
| 等额本金 | 6861 元 | 2789 元 | 73.7 万 | 173.7 万 |
看表格能发现，等额本金总利息少了 17 万多，但首月月供比等额本息高了 1500 多块。这就有个问题了：利息少的前期压力大，压力小的总利息多，该咋选？
啥情况选等额本金更合适？
有朋友可能会想，既然等额本金利息少，那肯定选它啊？其实不然，得看你的实际情况。
如果你符合这些条件，选等额本金更划算：
- 目前收入较高，能轻松承担前期高月供。比如夫妻双方都是稳定职业，月收入加起来有 2 万以上，那等额本金的压力就不算大。
- 打算长期持有房子，不打算提前还款。因为等额本金的利息优势，要在长期还款中才能体现出来，要是三五年就提前还，差别其实不大。
- 年龄稍大，比如 40 岁以上，想减轻后期还款压力。毕竟年纪大了，收入可能会下降，前期多还点，后期月供少，能避免老年生活有负担。
就像网友 @老张说的：“我 45 岁买房，选的等额本金。当时想着还有 15 年退休，现在每个月还 5000 多，等退休时月供就降到 3000 多了，用退休金也能 cover，挺好的。”
那要是不符合这些条件，选等额本金可能会影响生活质量。比如刚毕业的年轻人，月薪 8000，非要选等额本金，月供 6000 多，剩下的钱连吃饭都不够，这就没必要了。
等额本息就一定不划算吗？
肯定不是，不然银行也不会把它作为主流还款方式了。
这几种情况，等额本息更适合你：
- 刚参加工作没多久，收入不算高。比如毕业 3 年以内，月薪 1 万左右，等额本息的月供能比等额本金少 2000 多，生活能轻松不少。
- 收入不稳定，比如做销售、开小店的。月供固定的话，方便规划开支，不用担心某个月收入低还不上房贷。
- 计划 5 年内提前还款。因为等额本息前期还的利息多，提前还款能减少剩余本金，相当于少还了不少利息，和等额本金的差距就拉小了。
网友 @小林分享：“我做电商的，收入时高时低，选的等额本息。月供 4500，好的时候多还点本金，差的时候也能保证不逾期，挺灵活的。”
选的时候还有哪些小技巧？
除了看自身情况，还有几个小细节能帮你选得更合适，咱们来说说。
算好月供占收入的比例：不管选哪种方式，月供最好别超过月收入的 50%。比如月收入 1 万，月供最多 5000，这样既能保证还款，又不影响生活质量。要是等额本金的月供超过这个比例，那还是选等额本息更稳妥。
别忽视提前还款的可能性：如果你计划 3-5 年内提前还款，那选等额本息就行。因为前几年等额本息还的利息多，提前还款能把没还的本金减少，利息自然就少了，和等额本金的总支出差不了多少。
根据贷款年限调整：如果贷款年限短，比如 10 年，那等额本金和等额本息的总利息差距不大，这时候选等额本息，前期压力小，更划算。要是贷款 20 年以上，等额本金的利息优势就比较明显了。
小编给个实在建议
其实啊，等额本金和等额本息没有绝对的好坏，就看哪个更适合你。小编觉得，买房是为了提高生活质量，不是为了给自己找罪受。
如果你现在手里宽裕，收入稳定，能扛住前期压力，那等额本金确实能帮你省不少利息；要是现在压力大，收入还在上升期，选等额本息也完全没问题，等以后钱多了再提前还一部分，一样能少还利息。
别被 “划算” 两个字绑架，适合自己的，才是最划算的。希望这篇文章能帮到正在纠结的你，要是还有啥疑问，也可以在评论区聊聊～
