图片由www.webtj.cn匿名网友分享
作为新手小白，第一次接触贷款时，是不是总怕被 “高利息” 坑了？你可能听过 “高利贷不受法律保护”，但到底超过多少利息才算 “高”？别着急，小编这就给你讲明白，让你贷款时心里有底。
这个利息标准，新手一定要记牢！
咱们先直奔核心：贷款利息超过多少就不受法律保护了？答案是合同成立时一年期贷款市场报价利率（也就是 LPR）的 4 倍。
可能有新手会问，LPR 是啥？简单说，LPR 是央行授权公布的市场利率，每月 20 号会更新一次。比如 2025 年 7 月的一年期 LPR 是 3.45%，那此时的利息保护上限就是 3.45%×4=13.8%。也就是说，你 7 月签的贷款合同，年利率超过 13.8% 的部分，法律就不保护了。
那 LPR 变了，之前签的合同利息会跟着变吗？不会的。利息保护上限是按合同成立时的 LPR 算的，哪怕后来 LPR 涨了或跌了，已经签的合同还是按当时的标准算。这点新手们可得记好，别以为利率会随时变哦。
光看利息还不够，这些费用也算 “利息”！
你是不是觉得，只要合同上写的利息没超 LPR4 倍就没事？其实不是。小编要提醒你，除了明着写的利息，还有些费用也会被算进 “综合成本” 里，一起不能超过 LPR 的 4 倍。
哪些费用算呢？咱们列出来给你看：
- 手续费：比如贷款时收的 “平台服务费”“审核费”；
- 滞纳金：逾期时收的 “逾期费”“罚息”；
- 保证金：有些贷款会扣一笔 “保证金”，到期才退，这也算变相的利息。
举个例子，你借 10 万块，合同写着年利率 10%（没超 LPR4 倍），但每月要收 2% 的手续费。算下来一年的综合费用是 10%+24%=34%，这就远超保护上限了。所以新手贷款时，一定要把所有费用都加起来算，别被 “低利息” 骗了。
给新手做个对比：合法利息和高利息差多少？
咱们用个表格，看看借 10 万块，不同利率下要还多少，更直观：
| 借款金额 | 年利率 | 一年利息 | 是否受法律保护（以 13.8% 为上限） |
|---|---|---|---|
| 10 万 | 10% | 1 万 | 是 |
| 10 万 | 13.8% | 1.38 万 | 是 |
| 10 万 | 20% | 2 万 | 超过部分（6.2%）不受保护 |
从表格能看出来，一旦利率超了 13.8%，多出来的利息你就有权利不还。小编觉得，这个表格新手们可以存下来，贷款时对着算一算，心里就有数了。
不还高利息会有麻烦吗？新手别慌！
有新手问：“我只还合法的利息，不还那些高出来的，对方会不会找我麻烦？会不会影响征信？”
小编可以明确告诉你：不会。原因有两个：
- 法律支持你拒付高利息：这是法律赋予你的权利，对方没理由强迫你还；
- 征信只记合法债务：只有当你不还本金或合法利息时，才可能被起诉，法院判你还你仍不还，才会影响征信。
但要注意，你得保留好证据，比如贷款合同、还款记录、对方催款的聊天记录。万一对方骚扰你，这些证据就是你的底气。
看个真实案例，更懂利息那些事
前阵子小编看到个新闻：有个新手借了 8 万块，对方说年利率 15%，但每月要收 3% 的 “管理费”。他还了半年后，发现越还越多，一算才知道综合利率高达 51%！后来他起诉到法院，法院判他只需按当时 LPR4 倍（14.8%）还利息，多还的钱还能抵本金。
这个案例告诉咱们，遇到高利息别忍气吞声。新手们要是碰到类似情况，别觉得 “签了合同就必须认”，法律是保护咱们的。
最后想跟新手们说句掏心窝子的话：据某金融平台数据，去年有近 40% 的借贷纠纷，都是因为新手没算清综合利息。其实贷款不可怕，可怕的是糊里糊涂签合同。咱们贷款前，花 5 分钟查一下当月的 LPR，算清楚所有费用，就能避开 80% 的利息坑。希望这些能帮到刚接触贷款的你，借钱是为了解决问题，可别让它变成新的麻烦呀。
