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开小餐馆的老王最近愁坏了，进货的钱周转不开，眼看旺季要到了，没本钱备料只能眼睁睁看着生意跑掉。银行贷款呢？他跑了两趟，客户经理说他没抵押物，营业执照不满两年，审批过不了。这时候手机上弹出条广告：“企业急用钱？当天放款，无需抵押”，点进去是家金融公司。老王犯嘀咕了：这种金融公司贷款，到底可靠吗？会不会是坑啊？
其实不止老王，很多做生意的朋友都遇到过类似情况。旺季备货、扩大店面、设备更新，哪样都得花钱，可手里的流动资金偏偏跟不上。银行门槛高、流程慢，亲戚朋友能借的都借了，这时候金融公司的贷款广告就像根救命稻草，抓不抓呢？今天就跟大家聊聊，做生意急需资金时，选金融公司贷款到底靠不靠谱，该怎么选才不吃亏。
先说说，这些能给做生意的人贷款的金融公司，到底是啥来头？
简单说，就是非银行的放贷机构，像小额贷款公司、融资租赁公司、商业保理公司这些都算。它们跟银行比，最大的特点是门槛低 —— 没抵押物也能贷，营业执照时间短也可能批；放款快，有的材料齐了当天就能到账。这也是为啥很多小老板急用钱时，会先想到它们。
但问题是，这些公司里，有的是正规军，受监管部门盯着；有的却是野路子，专干放高利贷、套路贷的勾当。所以不是说金融公司贷款都不可靠，而是得学会分辨，哪些能碰，哪些碰不得。
那怎么判断一家金融公司靠不靠谱呢？
第一个要查的，就是它有没有 “身份证”—— 也就是金融牌照。
正规的金融公司，必须有国家或地方金融监管部门发的牌照。比如小额贷款公司，得有地方金融监督管理局发的 “小额贷款公司经营许可证”；融资担保公司，得有 “融资担保业务经营许可证”。有了这些牌照，就说明它的业务是合法的，受监管的，出了问题能找到地方投诉。
没有牌照的呢？那就相当于无照经营，放的可能是高利贷，收的费用也没谱。万一你借了钱，对方突然变卦要涨利息，或者暴力催收，你报警都不一定有用。怎么查牌照？上当地金融监管局的官网，输入公司名字一搜就知道。要是查不到，或者对方说 “正在申请”，那千万别信，再急也不能借。
第二个得看，它收的利息和费用，是不是明明白白。
做生意的都知道，一分钱一分货，贷款也是这个理。正规公司会把利息、手续费、服务费这些列得清清楚楚，年化利率不会超过 36%—— 这是国家规定的红线，超过了就算高利贷，不受法律保护。
但有些公司会玩花样，比如告诉你 “月息 1 分”，听起来不高，可实际要收 “咨询费”“管理费”，这些费用都得算进总成本里。比如你贷 10 万，月息 1 分，看着每月利息 1000 块，可对方要先扣 2 万手续费，实际到手 8 万，这利率就高得吓人了。所以贷款前，一定要让对方把所有费用都写下来，自己算清楚实际利率。算不明白？找个懂财务的朋友帮你看，千万别稀里糊涂签合同。
第三个要留意的，是合同里的 “坑” 多不多。
签合同的时候，别听业务员说 “都是标准合同，不用看”，你自己得逐字逐句读。重点看这几个地方：
还款方式是等额本息还是先息后本？有的公司宣传 “利息低”，实际是先息后本，最后一个月要还大额本金，很多人到时候还不上，就被收高额罚息。
逾期了怎么算？有的合同写 “逾期一天，按未还金额的 1% 收罚息”，这一年下来就是 365% 的利率，纯属抢钱。
提前还款要不要罚钱？做生意的资金周转快，可能过几个月就有钱了想提前还，这时候要是合同写 “提前还款需付剩余本金 20% 的违约金”，那可就亏大了。
还有贷款用途，有的公司会规定 “只能用于采购”，你要是拿去扩大店面，可能就算违约，对方有权要求你立刻还钱。这些都得看清楚，有疑问当场问，对方含糊其辞的，果断不签。
有人可能会问，我急着用钱，哪有时间慢慢查这些？
这话不假，做生意的，时间就是金钱，耽误一天可能损失不少。但你想想，要是急急忙忙借了不靠谱的钱，利息高得离谱，或者被合同套住，到时候损失的可就不是一天两天的生意了，可能整个店都得搭进去。
其实有个折中的办法：先挑几家知名的、有口碑的金融公司。比如那些背后有大银行、大集团撑腰的，它们不敢乱来，流程也规范。像网商银行、微众银行这些，虽然名字里带 “银行”，但做的也是服务小微企业的贷款业务，审批快，也正规。
另外，你可以问问同行，有没有用过哪家金融公司的贷款，口碑怎么样。同行踩过的坑，你就别再踩了；同行觉得靠谱的，你可以优先考虑。小编认识个开服装店的老板，她去年急着进冬装，就是听了隔壁老板的推荐，找了家有牌照的金融公司，贷了 20 万，利息不高，还款方式也灵活，顺利熬过了旺季，现在生意做得挺好。
那要是借了不靠谱的贷款，已经被套住了，该怎么办呢？
首先别慌，也别硬扛。要是对方利息超过 36%，超过的部分你可以不还，这是有法律规定的。要是对方暴力催收 —— 比如打电话骚扰你的家人、员工，或者上门威胁，你可以录音、录像，保留证据，然后报警，或者向当地金融监管部门投诉。
还有，要是合同里有明显的欺诈条款，比如业务员口头说的和合同写的不一样，你也可以收集证据，到法院起诉，要求撤销合同。记住，法律是保护你的，别因为怕麻烦就认栽。
最后跟大家说句掏心窝子的话：做生意急用钱，心情能理解，但越急越要稳。金融公司贷款不是不能用，关键是要睁大眼睛，选正规的、靠谱的。宁愿多花半天时间查牌照、看合同，也别为了省时间，掉进高利贷、套路贷的坑。
毕竟咱们做生意，图的是长久，不是一锤子买卖。资金周转开了，生意做起来了，才是正经事。你说对吧？
