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你有没有过这种经历？看中一套房，交了定金，合同也签了，结果银行那边突然说贷款批不下来。这时候心里肯定打鼓：这算违约不？钱能退回来不？责任到底算买方的还是银行的？今天就用大白话跟大伙聊聊这事，保证新手小白也能看明白。
先弄明白：啥叫违约？
可能有人会说，签了合同没办成事，不就是违约吗？其实不是这么简单。咱普通人理解的违约，和法律上的违约可不是一回事。简单说，违约得满足两个条件：一是没按合同办事，二是这个 “没办事” 得是自己的原因造成的。
就像你跟朋友约好下午 3 点看电影，你因为堵车迟到了，这叫违约；但如果是电影院突然停电，电影放不了，这就不算你违约。贷款的事也一样，得先看是谁的原因导致办不下来。
责任在买方的 3 种常见情况
先说说哪些时候，责任可能在咱们自己身上。
- 征信出了问题：比如之前有信用卡逾期没还，或者贷款没按时还，征信报告上有污点。银行查的时候发现了，直接拒贷。这种情况，合同里一般会写清楚，算买方违约。
我邻居王哥就遇到过，他几年前有张信用卡忘了还款，逾期了 3 个月。去年买房的时候，银行说他征信不过关，贷款批不下来。最后开发商扣了他 2 万定金，说这是违约赔偿。 - 收入证明不够：银行放贷前会看你的收入，一般要求月收入是月供的 2 倍以上。要是你的工资流水不够，或者没稳定工作，银行可能觉得你还不起钱，就不给批贷。这种也是买方的责任。
- 材料没准备齐或造假：比如少了户口本、婚姻证明，或者为了多贷款，虚报收入、伪造流水。银行审核时发现这些问题，拒贷是肯定的，而且这也算买方违约，严重的话可能还得赔更多钱。
有人可能会问，“我之前不知道自己征信有问题，这也算违约吗？” 哎，这还真算。银行一般会提醒你查征信，但自己的信用状况，咱自己也得上心不是？
责任在银行的 2 种情况
那银行这边有没有可能担责呢？也有，不过相对少见。
- 银行单方面变卦：比如一开始银行说你符合条件，让你先签购房合同，结果后来又说政策变了，不给你贷了。这种情况，责任就在银行，不算买方违约。
去年有个新闻，某银行本来答应给客户批 80 万贷款，客户签了购房合同后，银行突然说额度不够，只能批 50 万。最后法院判银行赔偿客户的损失，因为是银行单方面违约。 - 银行操作失误：比如工作人员把你的材料弄丢了，或者因为系统故障耽误了审批时间，导致贷款没办下来。这种属于银行的过错，买方不用担责。
可能有人会问，“银行说批不下来就批不下来，咱普通人也没办法啊？” 其实不是，要是确定是银行的责任，咱可以收集证据，找银保监会投诉，或者通过法律途径维权。
双方都没责任的情况
还有些时候，贷款办不下来，可能谁都没过错。
最常见的就是政策突然变了。比如你签合同的时候，首套房首付是 20%，结果办贷款时，国家突然把首付提高到 30%，你一下子拿不出这么多钱，贷款自然办不下来。这种情况，一般不算违约，买方可以要求退定金，解除合同。
另外，像疫情这种突发情况，导致银行暂时停贷，或者你因为隔离没法去办手续，也可能算不可抗力，双方可以协商解决。
遇到这种事，咱该咋办？
万一真遇到贷款办不下来的情况，别慌，按这几步来：
- 赶紧问清原因：第一时间给银行打电话，问清楚到底为啥批不下来，是自己的问题还是银行的问题，最好让银行出个书面说明。
- 看看合同怎么写：翻出签的购房合同（或者其他贷款相关合同），找找里面关于 “贷款失败” 的条款。有的合同会写得很细，比如 “因买方原因贷款失败，定金不退”，这种就得按合同来。
- 主动去协商：不管责任在谁，先跟卖方（比如开发商、房东）好好沟通。说明情况，看看能不能延期办贷款，或者换一种付款方式。多数时候，对方也不想把事情闹大，愿意商量着来。
- 保留好证据：把和银行的聊天记录、合同、付款凭证啥的都保存好，万一真要打官司，这些都是有用的证据。
我个人觉得，最好的办法是在签合同前做足准备。比如先自己查下征信，找银行做个预审，看看自己能贷多少，通过率有多少。这样能少走很多弯路，也能避免后面的麻烦。
根据某房产平台的数据，去年因为贷款问题引发的纠纷里，有 60% 是因为买方没提前查征信，20% 是因为政策变动，剩下的才是银行的问题。所以啊，咱自己多上点心，能避免大部分麻烦。
最后想说，贷款办不下来这事儿，确实挺让人闹心的，但也不是啥解决不了的大事。关键是搞清楚责任在哪，然后积极去解决。实在不行，咱也可以换家银行试试，不同银行的审核标准可能不一样，说不定换一家就成了呢？
