保单贷款利息多少？2025主流保险公司利率表+利息计算方法详解

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在生活中，我们难免会遇到资金周转不灵的时候。这时候，你或许会惊讶地发现，自己手中持有的保单，竟能像一个隐藏的小金库，为你提供急需的资金支持，这就是保单贷款。今天，小编就带大家详细了解一下保单贷款利息相关知识，包括 2025 年主流保险公司利率情况以及利息计算方法。

什么是保单贷款

保单贷款，简单来说，就是投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。并非所有保单都能贷款，一般具有现金价值的保单，像两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等才可以申请。而且，缴费时间越长，累积的现金价值通常就越高，具体要依据保险合同中的具体条款来确定。

保单能贷多少钱

一般情况下，根据监管要求，贷款金额不能超过保单现金价值的 80%。举个例子，假设你的保单现金价值为 10 万元，那么你最多能贷款的金额就是 10 万 ×80% = 8 万元。不过，不同保险公司以及不同保险产品在具体贷款额度上可能会有细微差异。

2025 主流保险公司利率表

下面为大家整理了部分 2025 年主流保险公司的保单贷款利率情况，供大家参考（数据仅供参考，实际利率以各保险公司最新公布为准）：

保险公司	保单贷款利率区间
中国人寿	约 5.5%
中国平安	根据不同产品有所差异，大致在 5% - 6%
北大方正人寿	5%
招商信诺人寿	5.25% - 7%
复星保德信人寿	财富鸿盈 A 款两全保险 (分红型)/ 财富鸿盈 B 款两全保险 (分红型) 为 6%，其他非万能型产品为 5.4%，万能型产品为 6.9%

从表格中我们能看出，不同保险公司的保单贷款利率并不相同，同一家保险公司的不同产品，利率也可能存在差别。

保单贷款利息如何计算

常见计算方式：保险公司通常参照银行 6 个月期贷款利率，在此基础上确定保单贷款的利率。计算公式一般为：贷款利息 = 贷款金额 × 贷款利率 × 借款期限。例如，银行 6 个月期贷款利率为 4.35%，某款产品的贷款利率设定为 5%，假如你贷款 8 万元，按 5% 年利率，借款期限为 6 个月（半年），那么到期时你需要还的利息就是 80000×5%×0.5 = 2000 元。
注意复利情况：如果到期后你不还款，也不还利息，那么利息就会计入本金，当作新贷款，开始计算下一期贷款利息，这就是复利。所以大家一定要注意按时还款，避免利息不断累积，给自己带来更大的还款压力。
利率查询渠道：保单贷款利率在保险公司官网可以查询，通常每年 1 月 1 日和 7 月 1 日会分别公布一次。大家在申请贷款前，一定要仔细查看对应产品的最新利率。

保单贷款利息高吗

与银行的一些贷款产品相比，保单贷款的利率水平总体来说不算特别高。目前险企保单贷款年化利率多数在 5% 上下浮动，而银行个人信用贷年化利率大约在 5% 左右。不过，这并不意味着保单贷款利息就一定低，因为不同产品、不同保险公司的利率有差异，而且贷款期限等因素也会影响实际利息支出。但有些朋友想要资金快速到账，且符合保单贷款条件，那么保单贷款放款相对较快的特点，可能就更适合他们，即便利息不是最低，也是一种不错的资金周转选择。

影响保单贷款利率的因素

保险公司自身策略：不同保险公司经营策略不同，有的可能为了吸引客户，在保单贷款利率上会有一定优惠；而有的可能基于自身成本、盈利等考虑，设定相对较高的利率。
保险产品类型：比如分红险、万能险等不同类型的保险产品，其保单贷款利率可能不同。因为不同类型产品的收益情况、风险特征不一样。
市场利率波动：银行利率等市场利率发生变化时，保险公司也可能会相应调整保单贷款利率。例如，当银行 6 个月期贷款利率上升，保险公司可能会适当提高保单贷款利率。