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咱今天就聊聊等额本息提前还款这事儿，好多朋友贷款买房买车后，手头松了就琢磨，提前还了是不是更划算？小编这就给你扒扒真相，新手小白也能看明白，一起往下看吧！
先搞懂等额本息是啥玩意儿
可能有人还迷糊，等额本息到底是咋算的？简单说，就是每个月还的钱一样多，但里面本金和利息的比例一直在变。刚开头几年，还的钱里利息占大头，本金就一点点；越往后，本金占比越来越高，利息越来越少。
打个比方，贷款 100 万，30 年，年利率 5%，每月固定还 5368 元。第一个月，利息就有 4167 元，本金才 1201 元；到最后一个月，利息只剩 22 元，本金得还 5346 元。你看，前面还的基本都是利息，这就为提前还款划不划算埋下了伏笔。
那为啥有人说提前还款划算，有人说不呢？这就得看具体情况了。
不同阶段提前还款，差距大着呢
咱们用表格看看，贷款 100 万，30 年，年利率 5%，在不同时间点提前还 20 万，能省多少利息：
| 还款年份 | 已还本金（万） | 剩余本金（万） | 提前还 20 万后 | 总利息节省（万） |
|---|---|---|---|---|
| 第 3 年 | 5.8 | 94.2 | 74.2 | 35.6 |
| 第 10 年 | 20.5 | 79.5 | 59.5 | 18.2 |
| 第 20 年 | 52.3 | 47.7 | 27.7 | 4.1 |
看出来了吧？贷款前 5 年提前还，能省最多利息，因为这时候剩下的本金多，利息还没还多少。要是到了第 20 年才想提前还，省的利息还不够折腾的，意义就不大了。
为啥会这样？因为等额本息的利息计算方式，是按剩余本金算的。前期剩余本金多，利息就多，提前还掉一部分本金，后面的利息自然就少了。越往后，本金没剩多少，利息也跟着少，这时候提前还，省不下啥钱。
这些情况，提前还大概率划算
- 贷款刚还没几年的。就像表格里显示的，前几年提前还，省的利息最多。小编见过有人贷款第 2 年就提前还了一半，后来算下来，总利息少了快 40 万，直呼太值了。
- 手里有闲钱，没好的投资路子。要是你手里的钱放银行，利息才 2%，而贷款利率是 5%，那还不如提前还了，省的利息比存银行赚的多得多。
- 不想一辈子背着贷款的。有些人就图个踏实，觉得欠着钱心里不舒坦，手里有钱了先把贷款清了，日子过得轻松，这也是一种选择，毕竟心情也是钱买不来的。
那反过来，啥时候不建议提前还呢？
这些时候，最好别着急提前还
- 贷款已经还了大半的。就像前面说的，还到中后期，利息没多少了，提前还省不下钱，还不如把钱留着干点别的。
- 有违约金，而且不低的。有些银行规定，提前还款要收剩余本金 1% 的违约金，你算算，要是剩 50 万本金，违约金就 5000，要是省的利息还没这么多，这不白折腾吗？
- 有靠谱的投资机会。比如你能找到年化 8% 的稳妥投资，而贷款利率才 4%，那肯定是拿钱去投资更划算，赚的比省的利息多。
对了，还有一种情况，就是你手里的钱刚好够提前还，但没留应急资金的。小编见过有人把所有钱都拿去提前还贷款，结果没过多久家里有事急需用钱，又得去借高利贷，这就得不偿失了。所以啊，提前还可以，但得留够至少半年的生活费当备用金。
提前还款，这些细节得注意
- 先问清楚银行政策。不同银行规定不一样，有的银行要求还款满 1 年才能提前还，有的还得提前一个月申请。咱别兴冲冲跑去银行，结果手续不全办不了，白跑一趟。
- 选对还款方式。提前还款有两种选法：一种是缩短还款年限，月供不变；另一种是年限不变，减少月供。要是你收入稳定，建议选第一种，能省更多利息。比如贷款剩 20 年，提前还 20 万后，改成剩 10 年，月供差不多，但总利息能少一大截。
- 别忘了退保。要是你贷款的时候买了房贷险，提前还清贷款后，记得去保险公司退剩下的保费，虽然钱可能不多，但苍蝇再小也是肉啊。
小编的一点实在话
其实啊，划不划算，最终还是看你自己的情况。有人看重省钱，有人看重省心，没有绝对的对与错。小编建议，你可以自己算笔账，找个计算器，输入贷款金额、利率、已还年限，看看提前还能省多少，再对比手里的钱能干点啥，心里就有数了。
要是你实在不会算，也可以找银行的客户经理，让他们帮你打一份还款计划表，上面清清楚楚写着每个月还多少本金多少利息，一看就明白。别不好意思问，这是他们该做的。
希望这些能帮到你，不管最后选啥，适合自己的就是最好的。
