揭秘哪些银行能做二次抵押贷款，超全解析

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手里有套正在还房贷的房子，突然急需用钱，听说可以做二次抵押贷款，可到底哪些银行能办？作为新手小白，是不是一头雾水？别慌，今天就来好好揭秘这件事，从基础到细节，帮你弄明白哪些银行能做二次抵押贷款，看完你也能心里有数。

先搞懂：啥是二次抵押贷款？

可能有新手会问，房子已经抵押给银行一次了，还能再抵押？没错，二次抵押贷款就是指房子已经办理过一次抵押（比如按揭贷款），还没还清的情况下，用房子剩余的价值再抵押一次，从银行再贷一笔钱。
打个比方，你的房子现在值 200 万，第一次抵押还剩 50 万没还，那房子的剩余价值就是 150 万（200 万 - 50 万），银行会根据这个剩余价值，按一定比例给你放贷。
那为啥银行愿意做二次抵押？因为房子可能升值了，剩余价值够高，银行有保障。但不是所有房子都能做，得是有房产证、产权清晰的商品房，小产权房基本没戏。

哪些银行能做二次抵押贷款？分类型说清楚

新手最关心的就是这个问题了，其实不同类型的银行，做二次抵押的情况不一样，咱们分着说：

1. 国有大银行：门槛稍高，但更稳当

国有银行比如工商银行、建设银行、中国银行，基本都有二次抵押贷款业务，特点是合规性强，利率相对低，但要求会严一点。

工商银行：对房子的房龄要求严，一般不超过 20 年；借款人征信得干净，逾期次数多的话很难通过。额度通常是房子当前评估价减去未还贷款，再按 50%-60% 算。
建设银行：更看重借款人的收入稳定性，上班族或有稳定经营收入的人更容易过审。如果第一次抵押就是在建行办的，二次抵押的流程会简单很多，材料也能少交不少。

2. 股份制银行：灵活度高，适合更多情况

像招商银行、浦发银行、兴业银行这类股份制银行，二次抵押业务更灵活，对新手来说可能更友好。

招商银行：接受 “跨行进押”，就是第一次抵押不在招行，也能在招行办二次抵押，这点对新手很方便。审批速度快，资料齐的话，一周左右能出结果。
浦发银行：对房子的位置更敏感，市中心、地段好的房子，能贷到的额度更高（最高可到评估价减未还贷款后的 70%）。偶尔会有利率优惠，新手可以多留意活动。

3. 地方银行：本地房产有优势

北京银行、上海银行、广州银行等地方银行，主要服务本地居民，对本地房产更了解，办理起来更接地气。

北京银行：在北京有房的新手可以重点看，它能接受房龄稍长的房子（25 年以内），额度一般是评估价的 50%-60%，如果是个体户，提供经营证明还能提高额度。
上海银行：对二次抵押的用途限制少，不管是装修、创业还是周转，只要合法就行。而且办理网点多，新手跑起来方便。

银行类型	代表银行	适合人群	利率范围
国有大银行	工商银行	征信好、房龄新	4%-6%
股份制银行	招商银行	跨行进押、着急用钱	5%-7%
地方银行	北京银行	本地有房、房龄稍长	5.5%-7.5%

新手办二次抵押，得满足这些条件

知道了哪些银行能办，那自己得符合啥条件？这几点得记牢：

房子得是自己的，有房产证，且已经办理过一次抵押（房贷也算）；
第一次抵押的贷款，得按时还，没有逾期，不然银行会觉得你还款能力有问题；
有稳定的收入来源，不管是工资、房租还是经营收入，得能证明你能还上二次抵押的贷款；
征信报告里不能有 “硬伤”，比如连续 3 次以上逾期、累计逾期超过 6 次，基本会被拒。

有人问：“我还有很多贷款没还，能办二次抵押吗？” 只要房子剩余价值够（评估价减未还贷款后还有空间），就能办，和剩余贷款多少关系不大，主要看剩余价值。

这些坑新手别踩！事关滞纳金和黑名单

办二次抵押，稍不注意就可能出问题，尤其是滞纳金和黑名单，新手一定要警惕：

逾期的后果：如果二次抵押逾期，银行会收滞纳金（一般是未还金额的 0.05%/ 天），逾期超过 3 个月，银行可能起诉，房子可能被拍卖，还会进征信黑名单，以后想贷款、办信用卡都难。
别轻信 “零门槛”：有些中介说 “不管征信、房龄，都能办”，基本是套路，可能隐藏高利息或手续费，新手别信，直接去银行网点咨询最靠谱。
算好还款压力：二次抵押后，每个月要还两笔贷款（第一次 + 第二次），新手一定要算清楚每月还款额，别超过自己的收入能力，不然很容易逾期。