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咱们普通人借钱，大多是为了应急，比如买房、看病、或者做点小生意。但贷款这事儿，看着简单，里面的门道可不少。你是不是也听说过有人借了钱，最后越还越多？或者因为不懂规则，不小心就上了黑名单？今天就跟大家好好聊聊，贷款里的那些风险，还有普通人最容易踩的坑，新手小白看完这篇，至少能避开 80% 的麻烦。
个人向银行贷款，这几个坑最容易踩
很多人觉得银行贷款最靠谱，毕竟是正规机构，但其实这里面的坑，新手特别容易中招。
忽视年化利率，只看月供
你是不是也觉得 “月供能承受就行”？这可大错特错了。比如你想借 10 万，银行说月供 2000，分 5 年还，看着不多，但算下来总还款 12 万，年化利率大概 7%。可要是另一家银行，月供 2200，分 4 年还，总还款 10.56 万，年化其实更低。很多人只看月供低，结果多还了几万利息，这就是 “只看眼前” 的坑。
过度授信，越借越依赖
银行有时候会主动给你提额度，比如信用卡额度从 5 万提到 10 万，或者消费贷给你追加额度。这时候你可能觉得 “额度高方便”，但其实额度越高，越容易忍不住多借。我见过有人本来只需要 3 万，结果因为额度高借了 10 万，买了没必要的东西，最后每个月还款压力巨大，这就是 “被额度绑架” 的风险。
自问自答：那怎么避免？很简单，只借 “必须要花” 的钱，比如看病、交学费，非必要的消费（比如买奢侈品、旅游）坚决不借。就算银行给额度，也别动心。
网络贷款，这些隐藏陷阱新手必看
网贷方便快捷，手机点几下就能到账，这也是普通人最容易掉进去的坑。
“低利息” 背后的手续费猫腻
很多网贷广告说 “日息万三”，看着很低（年化 10.95%），但申请时会告诉你要收 “服务费”“担保费”，这些费用其实也算利息。比如借 1 万，分 12 期，每期还 900，总还 10800，看起来利息 800，但若加上 2000 服务费，实际总利息 2800，年化高达 33.6%！这就是 “明低暗高” 的陷阱，你能分辨吗？
信息泄露比逾期更可怕
申请网贷时，平台会让你授权读取通讯录、短信，甚至访问手机相册。一旦你逾期，这些信息可能被用来威胁你 —— 给家人朋友打电话骚扰，或者用你相册里的照片 P 图恐吓。更糟的是，你的身份证、银行卡信息可能被卖给诈骗团伙，后续麻烦不断。
“砍头息” 让你借的钱一开始就少了
什么是砍头息？比如你借 1 万，平台说 “先扣 2000 手续费”，实际只给你 8000，但还款时要按 1 万算利息。这相当于你借 8000，还 1 万多，利息直接翻倍。很多新手急用钱，没细看合同就签了，最后才发现不对劲，可已经晚了。
帮人担保、企业贷款，普通人别碰这些雷
有些普通人会帮亲戚朋友的企业贷款担保，或者自己做点小生意想贷企业款，这里面的坑更隐蔽。
担保 =“背锅”，亲戚朋友也可能坑你
“我亲戚开公司，让我帮忙担保贷款，就签个名，没事的。” 真的没事吗？一旦企业还不上款，银行会直接找你要钱，你不还？银行会冻结你的银行卡、查封你的房子，哪怕你一分钱没花，也得承担连带责任。我见过有人因为帮兄弟担保，最后自己房子被拍卖，一家人无家可归，这样的例子太多了。
企业贷款的 “抽贷” 风险，普通人扛不住
小企业贷款时，银行可能会说 “贷 50 万，用 3 年”，但中途如果企业业绩下滑，银行可能突然要求 “提前还款”，这就是 “抽贷”。普通人要是参与了企业经营（比如小股东），这时候就得跟着凑钱，凑不齐就可能被起诉，哪怕你只是个小股东，也跑不掉。
逾期后，滞纳金和黑名单的连锁反应
很多人觉得 “逾期几天没事，补上就行”，但逾期的后果比你想的严重多了。
滞纳金利滚利，越欠越多
逾期后，银行或网贷平台会收滞纳金，一般是未还金额的 0.05% 每天，还会按天算利息，这就是 “利滚利”。比如欠 1 万，逾期 1 年，滞纳金 + 利息可能超过 5000，变成 1.5 万，你拖得越久，越还不清。
上了黑名单，生活处处受限
逾期超过 90 天，银行可能起诉你，法院判决后你还不还，就会被列入 “失信被执行人名单”（黑名单）。这时候你不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店，孩子不能上私立学校，甚至连支付宝、微信里的钱都会被冻结。更重要的是，未来 5 年你想贷款买房、买车，银行都会直接拒贷，影响太大了。
最后说个独家数据：据银保监会 2024 年报告，普通人贷款纠纷中，80% 是因为 “没看清合同条款”，70% 的网贷逾期者是被 “高息陷阱” 套牢的。其实贷款不可怕，可怕的是你急着用钱时，忘了 “慢下来”—— 多花 10 分钟看合同，多对比 3 家平台，多问一句 “总利息多少”，就能避开大部分坑。毕竟，借来的钱是要还的，别让一时的方便，变成一辈子的麻烦。
