房贷贷款多少年最划算、能省更多利息？选对年限不吃亏，看完就懂了

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你是不是也在纠结，房贷到底贷多少年才最划算？能让自己少掏点利息？毕竟这房贷一还就是几十年，差一年半载的，利息可能就差出好几万，谁的钱也不是大风刮来的啊。今天咱们就好好聊聊 “房贷贷款多少年最划算、能省更多利息” 这个事儿，帮你弄明白怎么选年限才不吃亏。

贷款年限长短，对利息影响真有那么大？

肯定大啊！你想啊，同样贷 100 万，年利率按 4.9% 算，贷 20 年和贷 30 年，总利息能差出几十万。就拿小编身边的例子来说，同事小王贷了 120 万，选的 20 年，总利息差不多 85 万；而另一个同事小李同样贷 120 万，选了 30 年，总利息快 110 万了。这么一看，年限长短对利息的影响确实不小。
不过话说回来，也不是所有人都适合选短年限，毕竟短年限每个月要还的钱也多，得看自己的钱包能不能扛住。

收入高和收入低的人，选的年限能一样吗？

肯定不一样啊。收入高且稳定的人，比如那些月入好几万的，选 15-20 年可能更合适。因为他们还款压力小，能承受较高的月供，而且年限短，总利息也少。就像网友老张说的：“我收入还不错，选了 15 年，虽然月供高点，但想着早点还完省心，利息也少花不少。”
那收入低或者不稳定的人呢？这种情况选 25-30 年可能更稳妥。每个月还的钱少点，不会影响正常生活，万一收入有波动，也不至于还不上贷款。小编有个朋友就是这样，刚工作没几年，收入不算高，选了 30 年，月供压力小，生活质量也没受太大影响。

想提前还款的话，年限该怎么选？

很多人都想着，以后手里有钱了就提前还一部分，那这种情况下选多少年好呢？小编觉得选 20-30 年可能更合适。因为贷款前期还的大多是利息，本金还得少，要是选的年限太短，前期还款压力大，等有能力提前还款时，能省的利息也有限。
而选较长的年限，前期月供压力小，等手里有闲钱了提前还一部分，就能有效减少总利息。但具体提前还多少、什么时候还最划算，这里面门道挺多，小编也说不太清具体的计算方式，可能得咨询专业的贷款顾问才行。

等额本金和等额本息，哪种配合年限更省利息？

先简单说下这两种方式。等额本息是每个月还的钱一样多，前期利息多、本金少；等额本金是每个月还的本金一样多，利息越来越少，前期月供高，后期越来越低。
如果想省利息，选等额本金 + 15-20 年或许是个不错的选择，但这得你能承受前期较高的月供。要是收入没那么高，选等额本息 + 25-30 年也可以，虽然总利息可能多一点，但每个月压力小，以后有条件了提前还款，也能省不少利息。
下面给大家列个表格对比下（以贷款 100 万，年利率 4.9% 为例）：

贷款年限	还款方式	总利息（约）	月供（首月 / 每月固定）
20 年	等额本息	58 万	6547 元（每月固定）
20 年	等额本金	49 万	8250 元（逐月递减）
30 年	等额本息	91 万	5307 元（每月固定）
30 年	等额本金	73 万	6861 元（逐月递减）

从表格能看出，同样的年限，等额本金总利息更少；同样的还款方式，年限越短总利息越少。但这是不是就意味着等额本金一定比等额本息好呢？也不一定，得看个人情况。

选年限时，还得考虑哪些因素？

除了收入和是否提前还款，还有些因素也得考虑。比如你的年龄，要是买房时年龄就比较大，选太长的年限可能不太合适，因为银行对贷款年限和年龄之和有要求，一般不超过 65-70 岁。
还有就是房价走势和利率变化。要是你觉得以后利率可能会降，选浮动利率 + 较长年限也许不错；要是觉得利率可能上涨，选固定利率 + 较短年限可能更稳妥。不过这只是小编的个人看法，市场变化难测，或许实际情况会不一样。