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手里有信用卡分期、车贷或者消费贷，再去申请买房贷款，银行会格外 “严格” 吗？额度会不会被压得很低？甚至直接被拒？这应该是很多准备买房的朋友最关心的问题了。毕竟谁还没个小额贷款呢，但买房可是大事，一点差错都可能耽误事儿。今天小编就把这事掰开揉碎了说，看完你就知道该怎么应对了。
有贷款到底会不会影响买房贷款？
答案是：可能会，但不是绝对的。
银行批房贷时，核心看的是你的 “还款能力” 和 “征信情况”。有其他贷款，意味着你每个月多了一笔固定支出，银行会担心你手里的钱不够同时还两笔贷款。但如果你的收入很高，扣除所有贷款后还有大把剩余，那影响可能就微乎其微。
打个比方，小王月收入 2 万，有一笔每月还 3000 的车贷，现在想贷房贷每月还 8000。扣除后还剩 9000，覆盖日常开销没问题，银行大概率会批；但如果小李月收入 1 万，已有贷款每月还 6000，再贷房贷每月 5000，总还款额超过收入，银行肯定会谨慎。
所以，关键不在 “有没有贷款”，而在 “贷款让你的负债变多后，还能不能轻松还钱”。
影响具体体现在这 3 个方面
知道了可能有影响，那具体会怎么影响呢？咱们一条条说：
- 额度被压缩：银行会根据你的收入算出 “最大可贷额度”，如果已有贷款每月要还 2000，原本能贷 100 万的，可能就只能贷 80 万了。毕竟总还款额不能超过收入的一定比例（多数银行要求不超过 50%-60%）。
- 利率可能上浮：如果你的征信上有多次贷款记录，或者有过轻微逾期，银行可能会觉得你 “负债习惯不好”，为了降低风险，会适当提高贷款利率，比如别人能拿到 4.0%，你可能就是 4.2%。
- 审批时间变长：有其他贷款的话，银行会额外核查这些贷款的用途（比如消费贷有没有流入楼市）、还款记录，流程自然就慢了，可能比别人多等 1-2 周。
不同贷款类型，影响程度差很多（附表格）
不是所有贷款都一样 “麻烦”，咱们来对比看看：
| 贷款类型 | 对房贷的影响程度 | 主要影响点 |
|---|---|---|
| 消费贷 | 中等 | 若金额超 10 万且近期办理，可能被要求结清 |
| 车贷 | 较轻 | 月供计入负债，但属于良性负债（有资产） |
| 信用卡分期 | 较轻 | 大额分期（如 5 万以上）会被算入负债 |
| 经营性贷款 | 较重 | 需提供经营证明，担心资金挪用，审批更严 |
举个例子，小张有一笔 30 万的经营性贷款，申请房贷时银行让他提供近 6 个月的经营流水，确认资金没用来买房，折腾了好久才批下来；而小陈有车贷每月 2000，收入稳定，银行看了一眼就过了。
所以啊，如果你有经营性贷款，最好提前 3 个月整理好相关资料；消费贷如果金额大，不妨先还一部分，能省不少事。
4 个技巧，帮你顺利拿下买房贷款
知道了影响，那该怎么应对呢？这几招亲测有用：
- 提前算好负债比例
用 “（所有贷款月供 + 拟申请房贷月供）÷ 月收入”，这个比例尽量控制在 50% 以内。比如月收入 1.5 万，已有贷款月供 3000，那房贷月供最好别超过 4500（1.5 万 ×50%-3000=4500）。算不清楚的话，找银行客户经理帮你测一测，他们都很乐意的。 - 结清 “麻烦” 的贷款
近期办理的大额消费贷（尤其是 3 个月内）建议先结清，银行对这类贷款的用途查得最严。信用卡分期如果快到期了，也可以提前还完，能减少负债计算。 - 优化征信报告
申请房贷前 3 个月别乱点网贷、信用卡审批，这些 “硬查询” 多了会让银行觉得你缺钱。可以自己先去央行征信中心查一份报告，看看有没有逾期记录，有的话及时处理。 - 增加共同借款人
如果你一个人负债太高，不妨让配偶或父母作为共同借款人，他们的收入能帮你分担负债压力。小编的朋友就是和妻子一起申请，两个人收入加起来高，顺利拿到了理想额度。
最后想说的几句心里话
其实银行不是 “怕” 有贷款的人，而是怕 “还不起钱” 的人。只要咱们把负债控制好，征信保持干净，有贷款也能顺利拿到房贷。
建议大家提前 6 个月就开始规划，别临时抱佛脚。比如先把高利率的贷款还了，或者提高首付比例（首付多了，贷款额度就少了，压力也小）。买房是开心的事，提前准备到位，才能少操心，顺利住进新家呀。
