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小张和媳妇吵到要离婚，俩人盯着那套还在还贷款的房子犯愁。首付是小张爸妈出的，贷款是俩人婚后一起还的，现在房价涨了不少，这房子到底该怎么分？贷款还没还清，能直接过户给其中一方吗？要是一方想要房子，该给另一方多少钱才合理？其实啊，像小张这样的情况真不少，离婚时碰上有贷款的房子，光是想想就头大。今天就手把手跟大家说清楚，碰到这种事该咋按法律来处理，免得以后更麻烦。
► 有贷款的房子，离婚时为啥不能随便分？
很多人以为，离婚时房子想怎么分就怎么分，其实不是这样的。尤其是房子还有贷款没还清的时候，这房子的产权其实不完全属于夫妻俩，因为银行还拿着他项权证呢。就像你买东西分期没付完，东西还不算完全是你的一样。所以法院在判的时候，不只会看夫妻俩的意愿，还得考虑银行的利益。
虽然说房子是夫妻俩住的，但贷款合同是和银行签的，要是随便变更产权人，银行的风险就大了。这也是为啥有些时候，就算夫妻俩商量好了怎么分，到了过户那一步还是卡壳。不过话又说回来，也不是完全没法分，只是得按规矩来，不能自己想当然。
► 不同情况下，房子到底该归谁？
先说说婚前一方付首付，婚后俩人一起还贷款的情况。这种时候，房子的首付部分肯定是付首付那方的个人财产，这点没跑。但婚后一起还的贷款，还有这部分贷款对应的房子涨价部分，就得算夫妻共同财产了。比如说，首付 30 万，婚后还了 50 万贷款，现在房子涨了一倍，那这 50 万贷款和它对应的涨价部分，就得俩人分。
那要是婚后俩人一起买的房，一起付首付一起还贷款呢？这种情况就简单点，房子基本算共同财产，一般是一人一半。可也有例外，比如一方能拿出证据，证明自己爸妈出的钱是只给自己的，那这部分可能就得另算了。具体怎么算，可能每个地方的法官想法还不太一样，小编也说不准所有细节。
还有一种情况，婚前一方买的房，婚后也是自己还贷款，这种时候房子就大概率是个人财产了，离婚时不用分。但得能拿出证据，证明贷款真是自己一个人还的，比如还款记录都是自己的银行卡。
► 想把房子给一方，贷款该怎么处理？
要是俩人商量好房子归一方，那贷款也得跟着转过去才行。但银行一般不乐意随便换贷款人，因为怕新的贷款人还不上钱。这时候就得跟银行沟通，看看能不能变更贷款人，或者先把剩下的贷款还清。
要是手里没那么多钱还清贷款，也可以找亲戚朋友借点，先把贷款还了过户，再把房子抵押贷点款还回去。不过这么做风险不小，得想清楚。也有人会问，能不能让法院直接判银行变更贷款人？小编没见过这种情况，具体能不能行，可能得看银行的态度。
► 算不清补偿款？教你个简单办法
一方要房子，就得给另一方补偿，这补偿款该怎么算呢？其实有个大概的公式：（房子现在的总价 - 剩下的贷款）÷ 2 - 首付里的个人部分。比如说，房子现在值 200 万，还剩 50 万贷款，首付 30 万是个人的，那补偿款就是（200-50）÷2 -30=45 万。
不过这只是个大概的算法，实际情况可能更复杂。比如装修的钱、物业费这些，要不要算进去？可能不同的人有不同的想法。或许暗示着，没有绝对准确的算法，只能俩人协商或者让法院判。
► 不想闹到法院，私下协商要注意啥？
能私下商量好是最好的，免得伤和气。但商量好的事一定要写进离婚协议里，写清楚房子归谁，贷款谁还，补偿款多少，什么时候给。要是没写清楚，以后很容易反悔。
还有，千万别觉得签了协议就万事大吉，得赶紧办过户手续。有时候一方签了协议又不配合过户，这时候协议就很重要了，可以拿着协议去法院起诉。不过要是协议里没写清楚过户时间，可能会有点麻烦。
► 这些坑可千万别踩
有人为了多分点房子，会偷偷把房子卖了，这种做法可不行，很可能被认定为转移财产，到时候分财产的时候反而会吃亏。还有人故意不还贷款，想让银行收房，这也不行，影响的是两个人的征信。
也别觉得自己不懂法就没关系，法院判的时候只看证据，不看你懂不懂。所以平时得把购房合同、还款记录这些东西收好，真到了法庭上，这些都是有用的。
最后想说几句，离婚本身就够闹心的，碰上房子有贷款的事更让人烦。但越这种时候越得冷静，别被情绪带着走。能商量就好好商量，商量不好就找个律师问问，按法律来办。毕竟日子还得往下过，把这些事处理干净了，才能开始新的生活。希望这些能帮到正在发愁的你。
