图片由www.webtj.cn匿名网友分享
手里有保单的朋友，是不是偶尔会琢磨：急用钱的时候，这保单能派上用场吗？保单可以贷款吗？哪些保单能贷呢？今天咱们就好好聊聊这些问题，用大白话给大家讲清楚，希望能帮到有需要的人。
先说说核心问题：保单真的能贷款吗？
答案是能，但不是所有保单都能。
很多人以为买了保单就等于有了 “借钱凭证”，其实不是这样的。保单贷款有个前提，就是你的保单得有 “现金价值”。简单说，现金价值就是保单在某个时间点值多少钱，你退保的时候能拿到的钱，就是当时的现金价值。
那为啥有现金价值才能贷呢？因为保单贷款本质上是把保单的现金价值当抵押，保险公司借给你钱。没有现金价值的保单，自然就没法抵押，也就贷不了款啦。
哪些保单有现金价值，能贷款？
这得好好说道说道，不同的保单差别可大了。
- 终身寿险：这种保单肯定能贷，因为它从你交保费开始，就慢慢积累现金价值，而且时间越久，现金价值越高。小编身边有朋友买了终身寿险，交了 5 年，急用钱的时候就用保单贷了一笔，挺方便的。
- 年金险：像那种每年能领钱的年金险，大多也有现金价值，基本都能贷款。不过刚买没多久的年金险，现金价值可能不高，能贷到的钱也就少点。
- 长期重疾险：这里要注意，是 “长期” 的。消费型的长期重疾险，现金价值可能比较低，但也能贷一点；返还型的长期重疾险，现金价值相对高些，能贷的额度也会多一点。
- 两全险：这种 “生死都保” 的保单，现金价值通常还不错，贷款也没问题。
哪些保单基本贷不了款？
有些保单，你就别指望用它来贷款了，比如：
- 短期意外险：交一年保一年的那种，没有现金价值，贷不了。
- 一年期医疗险：跟短期意外险类似，交一年保一年，没现金价值，自然没法贷款。
- 消费型短期重疾险：保障期限短，现金价值几乎可以忽略不计，贷款也就无从谈起。
有人可能会问：“我买的重疾险是交 20 年保终身的，算长期的吧，能贷吗？” 这种情况大多是能贷的，但具体还得看保单条款，最好打保险公司客服问问。
不同保单贷款额度、期限对比表
为了让大家更清楚，小编做了个简单的对比表：
| 保单类型 | 一般贷款额度（现金价值比例） | 常见贷款期限 | 特点 |
|---|---|---|---|
| 终身寿险 | 70%-80% | 6 个月 | 现金价值增长快，额度较高 |
| 年金险 | 60%-80% | 6 个月 | 早期现金价值低，后期较高 |
| 长期重疾险（返还型） | 70% 左右 | 6 个月 | 额度中等，保障不受影响 |
| 两全险 | 70%-80% | 6 个月 | 现金价值稳定，额度不错 |
从表中能看出，不管哪种保单，贷款期限大多是 6 个月，到期可以续贷，只要还上利息就行。
保单贷款有啥要注意的？
- 不影响保障：贷款期间，保单的保障还是有效的。比如你买的寿险，就算贷着款，万一出事了，保险公司该赔还是会赔，只是会把贷款的钱扣掉。
- 要还利息：天下没有免费的午餐，保单贷款也是有利息的，利率一般比银行贷款稍高，但比网贷低。不同公司利率不一样，有的是固定的，有的会浮动。
- 逾期有风险：要是到期没还钱，利息会越滚越多。严重的话，保险公司会用你的保单现金价值抵扣欠款，这时候保单可能就失效了，保障没了，多不划算。
有位网友分享过他的经历：“我用终身寿险贷了 5 万块，6 个月后手头还是紧，就先还了利息，续贷了 6 个月，没影响保单，挺灵活的。” 这就是正确的做法，大家可以参考。
小编的一点建议
保单贷款确实是个应急的好办法，但别把它当成常规借钱渠道。毕竟保单最主要的作用是保障，要是因为贷款逾期导致保单失效，就得不偿失了。
如果你急用钱，先看看自己的保单属于哪种类型，有没有现金价值。有的话，算一算能贷多少，利息多少，能不能按时还。想不清楚的，直接打保险公司客服电话，他们会告诉你具体怎么操作。
希望这篇文章能帮到大家，要是还有啥疑问，欢迎留言讨论哦。
