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准备买房的你，是不是对着公积金账户余额犯愁？想知道自己账户里的钱到底能撬动多少贷款？“我的公积金余额有 5 万，按倍数算能贷多少？”“为啥同事和我余额差不多，能贷的钱却比我多？” 别着急，这些问题今天都能解决，小编这就来讲讲公积金贷款能贷余额多少倍的计算方式，还会说说常见误区，看完你就门儿清了！
【公积金贷款余额倍数，到底指的是什么？】
简单说，公积金贷款余额倍数，就是用你公积金账户里的余额乘以一个固定倍数，得出来的数就是你可能贷到的钱数。但这不是最终结果哦，因为还会有最高限额卡着。比如某地区规定倍数是 20 倍，最高能贷 60 万，你账户余额 3 万，3×20=60 万，这时候就能按 60 万算；要是你余额 4 万，4×20=80 万，但超过了最高限额，那最多也只能贷 60 万。
为啥要按余额倍数来算呢？其实是为了让公积金贷款更公平。你想啊，平时缴得多、余额多的人，肯定是为公积金池贡献更多，贷款时能多贷点也合理。而且这样也能防止有人钻空子，明明没缴多少，却想贷一大笔，影响真正有需要的人。
【2025 年各地余额倍数计算方式，有啥不一样？】
每个地方的算法都有自己的特点，小编挑几个有代表性的说说。
北京这边，首套房贷款额度是账户余额的 15 倍，二套房是 10 倍，单职工最高能贷 60 万，双职工最高 120 万。举个例子，小王在北京工作，账户余额 8 万，买首套房的话，8×15=120 万，但因为单职工最高 60 万，所以他最多能贷 60 万。
上海就不一样了，首套房是余额的 20 倍，二套房 10 倍，单职工最高 80 万，双职工 160 万。小李在上海，余额 5 万，买首套房 5×20=100 万，没超过双职工的限额，要是他和配偶一起贷，就能按 100 万算。
广州更灵活些，首套房余额倍数是 15 倍，最高贷款额度单职工 60 万，双职工 100 万。但如果是高层次人才，倍数能提到 20 倍。所以在广州的朋友，要是符合人才标准，可别忘了这个福利。
深圳呢，首套房是余额的 14 倍，二套房 10 倍，单职工最高 60 万，双职工 90 万。而且深圳还会看缴存年限，缴得越久，倍数可能还会往上调一点，不过最多不超过 16 倍。
【怎么自己算出能贷多少倍？手把手教你】
想自己算的话，步骤其实不复杂，跟着做就行。
第一步，查清楚自己的公积金账户余额。可以去公积金管理中心查，也能在手机 APP 上看，比如支付宝、微信里的城市服务，或者当地公积金官方 APP，都能查到实时余额。
第二步，搞明白当地的倍数规定。这个可以打 12329 公积金热线问，也能去当地公积金官网查最新政策，一定要看 2025 年的，别用老政策算错了。
第三步，算个大概数。用余额乘以当地规定的倍数，得到的数先记着。
第四步，对比最高限额。当地肯定有单职工和双职工的最高贷款额度，把第三步算出来的数和这个最高限额比一比，哪个小就按哪个算。
比如小张在杭州，余额 6 万，杭州首套房倍数 20 倍，最高双职工 120 万。6×20=120 万，刚好没超过最高限额，那他就能贷 120 万；要是他余额 7 万，7×20=140 万，超过了 120 万，就只能贷 120 万。
【这些常见误区，可别踩坑！】
很多人在算的时候，容易走进这些误区，小编给你提个醒。
第一个误区，以为余额越多越好，所以提前往账户里充钱。其实没用，公积金账户里的钱只能是单位和个人按月缴存的，自己额外充的钱不算数，贷款的时候还是按正常缴存的余额算。
第二个误区，觉得刚缴满 6 个月就能按最高倍数贷。不是这样的，有些地方对缴存年限有要求，比如缴满 3 年才能按最高倍数算，刚缴满 6 个月可能只能按 50% 的倍数算。所以缴得越久，才能享受到更高倍数。
第三个误区，夫妻两人各算各的，没合并起来算。其实夫妻双方可以把余额加起来一起算，这样倍数乘以总额，能贷的钱会更多。比如丈夫余额 4 万，妻子余额 3 万，加起来 7 万，按 20 倍算就是 140 万，比各自算的 80 万和 60 万加起来多不少。
第四个误区，忽略了房价和首付比例。就算你按倍数算出能贷 100 万，但你买的房子总价 100 万，首付 30% 的话，最多只能贷 70 万，这时候不管倍数算出多少，都只能按 70 万算。
【要是算出来额度不够，该怎么办？】
万一按余额倍数算出的额度不够，也有办法解决。
可以考虑组合贷款，就是公积金贷款加商业贷款。比如你最多能贷 60 万公积金，还差 40 万，那就再贷 40 万商业贷款，这样加起来就够了。虽然商业贷款利率比公积金高一点，但总比贷不到款强。
也可以多交首付，减少贷款金额。比如原本想贷 100 万，现在多付 20 万首付，只贷 80 万，说不定公积金贷款就能满足了。
还有就是等一等，继续缴存公积金，让余额多一点。比如再缴一年，余额从 5 万涨到 7 万，按 20 倍算就能多贷 40 万，也是个不错的办法。
