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准备贷款买房的朋友，是不是都遇到过这种情况？银行客户经理把还款方式摆在你面前，等额本金、等额本息，俩词儿看着挺像，可具体差在哪儿，选哪个更划算，心里一点谱都没有。每月还款差多少？总利息能差出多少？选不对，会不会影响未来几十年的生活质量？别着急，今天小编就来好好聊聊这俩还款方式，帮你搞清楚到底该选哪个。
► 等额本金和等额本息，到底是啥？
咱们先说说等额本息。这种方式，是每月还的钱数固定，不会变。但这里面，本金和利息的比例一直在变。刚开始还的时候，利息占比多，本金占比少；还着还着，利息慢慢变少，本金越来越多。打个比方，贷款 100 万，年利率 4.9%，贷 20 年，等额本息的话，每月大概要还 6547 块。你第一个月还的 6547 里，可能有 4083 块是利息，2464 块是本金；到了最后一个月，利息可能就剩 25 块，本金要还 6522 块。
那等额本金呢？它是把贷款总额平均分到每个月，先确定每月要还的本金，再加上剩余本金产生的利息。所以每个月的还款额是递减的，越往后还的越少。还是刚才的例子，100 万贷款，20 年，等额本金第一个月要还 8250 块（本金 4167 块 + 利息 4083 块），第二个月就少一点，大概 8230 块，最后一个月大概还 4183 块。
为啥会有这两种方式？其实银行也是考虑到不同人的情况。有的朋友希望每月还款固定，好规划生活；有的朋友想少还点利息，能接受前期多还点。
► 同样贷款 100 万，两种方式差多少？
我们拿具体数字来看看，更直观。还是 100 万贷款，年利率 4.9%，贷 20 年。
等额本息：每月固定还 6547 块，20 年下来总还款约 157.13 万，总利息 57.13 万。
等额本金：第一个月 8250 块，之后每月递减约 20 块，20 年总还款约 148.7 万，总利息 48.7 万。
这么一看，等额本金总利息少了 8.43 万。但前期压力大啊，第一个月比等额本息多还 1700 多块。要是贷 30 年呢？差距会更大，等额本金总利息能少十几万，但前期月供差距也更明显。
所以不是说哪个绝对好，得看你能不能扛住前期的压力。
► 不同收入情况，该咋选？
刚工作没几年的年轻人，收入不算高，但慢慢会涨。这种时候，等额本息可能更合适。每月还款固定，刚开始压力小，等以后工资涨了，还款压力就更小了。比如每月 6000 多的月供，现在觉得紧，过几年工资涨了，可能就不算啥了。
要是已经工作多年，收入稳定且较高，比如中年家庭，孩子也大了，没那么多大额支出。这种情况选等额本金挺好，前期多还点，总利息少，后期压力越来越小，退休前可能就轻松还完了。
但有些朋友收入不稳定，这个月多那个月少。这种时候，等额本息的固定还款更稳妥，不然等额本金前期月供高，万一某个月收入低，可能就还不上了。
► 要是打算提前还款，选哪个更合适？
很多朋友想着，等手里有钱了就提前还点，减轻压力。这种情况下，选哪个更划算？
等额本息前期还的利息多、本金少。比如你还了 5 年，想提前还款，这时候剩下的本金还很多。要是提前还，能省下的利息也多。
等额本金前期还的本金多，要是提前还款，剩下的本金少，能省的利息也少。
所以啊，要是你计划在贷款前几年就提前还款，选等额本息可能更合适；要是打算一直按期限还，不提前还，等额本金总利息更少。
► 选错了会有啥麻烦？
有朋友说，选的时候没多想，随便选了一个，后来后悔了。会有啥影响？
比如收入一般的人选了等额本金，第一个月还 8000 多，工资才 1 万，除去生活开支，根本不够，只好找人借钱，影响生活质量。
也有的朋友选了等额本息，本来打算长期还，可后来发现总利息比等额本金多不少，心里不舒服，总觉得亏了。但其实，他前期还款压力小，这也是一种收获啊。
不过大家也别太担心，大部分银行是允许还款方式变更的，只是可能要交点手续费，具体可以问问你的贷款银行。
小编觉得，选还款方式，就像选鞋子，合不合脚只有自己知道。等额本金总利息少，但前期压力大；等额本息每月轻松，总利息多一点。不用羡慕别人选的，根据自己的收入、生活规划来，就是最好的选择。希望今天说的这些，能帮到正在纠结的你。
